اعرف الضمانان المطلوبة للتمويل

عادة ما تكون المنشآت الصغيرة والمتوسطة غير قادرة في كثير من معاملاتها المالية مع البنوك على توفير الضمانات الكافية كي تحصل على التمويل المطلوب رغم جدواها الاقتصادية. ولذلك تم إنشاء برنامج كفالة بدعم من وزارة المالية والبنوك العاملة بالمملكة العربية السعودية، وأسندت إدارته إلى صندوق التنمية الصناعية السعودي.

والبرنامج يكفل للبنوك نسبة من التمويل الممنوح للمنشآت الصغيرة والمتوسطة وذلك لتمكين هذه المنشآت من الحصول على التمويل من البنوك وكذلك لتشجيع وحث البنوك على تمويل هذه المنشآت بعد التحقق من جدواها الاقتصادية.

أهداف البرنامج

أهداف البرنامج

  • تنمية وتطوير قطاع المنشآت الصغيرة والمتوسطة لتحقق دورها المهم في الاقتصاد الوطني
  • التوزيع الأمثل للدخل بين أبناء المجتمع
  • زيادة حجم رؤوس الأموال المستثمرة في المجتمع
  • زيادة حجم الإنتاج الكلي
  • زيادة السلع والخدمات المتاحة في السوق
  • تحقيق التكامل مع المنشآت الكبيرة
  • تنمية المحافظات الأقل نشاطا اقتصاديا
  • زيادة حجم الصادرات الغير تقليدية
  • توظيف عدد أكبر من المواطنين وتخفيض حدة البطالة في المجتمع
  • جذب شريحة جديدة من أصحاب المنشآت والتي لم تعتد التعامل مع جهات التمويل للاستفادة من خدمات هذه الجهات .

شروط وأحكام برنامج "كفالة"

  • الأنشطة التي يكفلها البرنامج
    • الصناعة بمختلف أنواعها
    • الأنشطة التي تخدم قطاع الزراعة
    • التعليم
    • السياحة والترفيه
    • المقاولات
    • التجارة
    • النقل والاتصالات
    • النشاط الخدمي
    • المنشآت الطبية
    • الصيدليات
  • الأنشطة التي لا يكفلها البرنامج
    • الأنشطة التي لا تعتبر صغيرة أو متوسطة أي التي تتجاوز حجم مبيعاتها السنوية 30.000.000 ريال (ثلاثون مليون ريال)
    • الأنشطة التي تمتلكها أو تهيمن عليها الدولة
    • أعمال المضاربة (المضاربة المصرفية أو العقارية أو خطط البيع الهرمية) إضافةً إلى المشروعات التمويلية
    • أية أنشطة مخالفة للأنظمة والقوانين بالمملكة
  • الشروط الواجب توافرها في النشاط المكفول
    • أن يكون للمنشأة كيان قانوني.
    • أن تكون المنشأة مجدية من الناحية الاقتصادية والمالية والفنية والإدارية.
    • أن تساهم بشكل إيجابي في الاقتصاد السعودي من حيث توظيف وتدريب المواطنين السعوديين و/ أو إحال السلع المحلية محل المستوردة و/ أو إنتاج السلع والخدمات المبتكرة ذات الجودة العالية.
  • الغرض من التمويل
    • شراء أصول ثابتة و/ أو تمويل رأس المال العامل.
  • الحد الأدنى للكفالة
    • 80 ألف ريال سعودي
  • الحد الأقصى للتمويل
    • الحد الأقصى لقيمة التمويل المؤهل للكفالة 2 مليون ريال سعودي.
  • مدة الكفالة
    • تصدر الكفالة لتتوافق مع مدة التمويل وبأجل يصل إلى 7 سنوات (ويجوز تمديد أجل الكفالة بناءً على طلب المصرف)
  • صيغة التمويل المعتمدة لدى البرنامج
    يقدم البرنامج كفالته لكافة أنواع التمويل وفقا لصيغ التمويل الشرعية المعتمدة لدى البنوك.
  • المستندات المطلوبة لإصدار كفالة البرنامج
    • استمارة بيانات طلب التمويل المقدم من المنشأة المقترضة
    • ترخيص النشاط
    • صورة من عقد تأسيس الشركة (إذا كان النشاط شركة)
    • صورة من السجل التجاري (إذا كان المشروع غير حاصل بعد على سجل تجاري يمكن التقدم بنسخة من عقد التأسيس كإجراء مؤقت بالنسبة للشركات)
    • صورة من عقد إيجار أو تمليك مقر النشاط
    • صورة من بطاقة الهوية الوطنية/ الإقامة
    • دراسة الجدوى الاقتصادية للمنشأة، إذا كان النشاط حديث أو توسعة لنشاط قائم
    • وصورة من القوائم المالية المدققة لثلاثة أعوام
    • نسخة من اشتراك المنشأة في التأمينات الاجتماعية
    • نسخة من نطاقات (مكتب العمل)
    • نسخة من شهادة مصلحة الزكاة
    • موافقة خطية من صاحب النشاط على قبول كفالة البرنامج وتعهده بتقديم أي ضمانات يطلبها البرنامج. ويتم تقديم هذه المستندات للمصرف عند التقدم بطلب التمويل. ومن ثم سيقوم المصرف بموافاة البرنامج بهذه المستندات مرفق موافقته على منح التمويل المطلوب وطلب كفالة البرنامج
    وترسل هذه المستندات الى البريد الإلكتروني لفريق البيع لدى مصرفية المنشآت الصغيرة والمتوسطة على العنوان التالي: SME_SalesTeam@alrajhibank.com.sa مع تعبئة استمارة طلب التمويل لبرنامج كفالة ومعلومات النشاط.

خطوات إصدار كفالة البرنامج

انقر لعرض خطوات إصدار كفالة البرنامج

انقر لإخفاء تعليمات تجديد البطاقة

أخف التفاصيل

أظهر التفاصيل

    • يتقدم العميل مباشرة إلى المصرف بطلب تمويل مرفقا بطلبه الآتي:

    • المستندات الخاصة بالنشاط وأي مستندات أخرى يطلبها المصرف
    • استمارة طلب كفالة (متوفرة في أي من فروع المصرف)
    • يقوم المصرف بدراسة طلب العميل وفقا للمعايير المعمول بها في المصرف.

      في حالة موافقة المصرف على منح التمويل المطلوب، يتقدم المصرف للبرنامج بطلب إصدار كفالة لهذا التمويل ومرفقا به موافقة خطية من صاحب النشاط على قبول كفالة البرنامج (وفقا لنموذج يتم الحصول عليه من المصرف).

      يصدر البرنامج للمصرف الكفالة المطلوبة، وذلك بعد تقييم الطلب المقدم من المصرف والتأكد من توافقه مع معايير البرنامج، و سيطلب البرنامج بعد دراسة طلب الكفالة من صاحب النشاط إضافة إلى الضمان الشخصي لصاحب المنشأة تقديم الضمانات التي يراها ضرورية (لصالح البرنامج) بما في ذلك الرهن على الموجودات.

الأسئلة الشائعة
كفالة

  • هل يمنح البرنامج تمويل للمنشآت الصغيرة والمتوسطة؟
    البرنامج لا يقوم بمنح تمويل مباشرة وإنما ييسر لصاحب النشاط فرصة الحصول على التمويل اللازم لمشروعه من البنوك المشاركة في برنامج كفالة تمويل المنشآت الصغيرة والمتوسطة عن طريق إصدار كفالة لصالح المصرف يكفل بموجبها البرنامج نسبة من التمويل.
  • من الذي يحق له التقدم بطلب الحصول على تمويل المصرف بكفالة البرنامج؟
    أي منشأة سعودية صغيرة أو متوسطة أو مشتركة مع مستثمرين أجانب أو مملوكة بالكامل لمستثمرين أجانب ومسجلة في المملكة ولا يتجاوز حجم مبيعاتها السنوي 30 مليون ريال سعودي يحق لها التقدم بطلب الحصول على تمويل من البنوك بكفالة البرنامج.
  • ماهي الأنشطة التي يمكن أن يكفل البرنامج تمويل المصرف بها؟

    يمتد نظام كفالة البرنامج لتغطية كافة الأنشطة في القطاعات الاقتصادية بجميع أنحاء المملكة، سواء كانت هذه الأنشطة قائمة أو جديدة وعلى سبيل المثال:

    • الأنشطة الصناعية بمختلف أنواعها .
    • النقل والمواصلات .
    • التعليم.
    • الأنشطة السياحية والترفيهية .
    • المقاولات
    • التجارة
    • الخدمات.
    • الأنشطة التي تخدم قطاع الزراعة .
    • المنشآت الطبية (عيادات خاصة - مستشفيات خاصة - مراكز طبية) والصيدليات.
  • ماهي الأنشطة التي لا يكفل البرنامج تمويل المصرف لها؟

    الأنشطة التي لا تعتبر صغيرة أو متوسطة حسب التعريف الوارد بالفقرة السابقة.

    • الأنشطة التي تملكها أو تهيمن عليها الدولة
    • أعمال المضاربة (المصرفية أو العقارية أو خطط البيع الهرمية) إضافة إلى المشروعات التمويلية
    • أية أنشطة مخالفة للأنظمة والقوانين بالمملكة
  • ماهي الشروط الواجب توافرها في النشاط الذي يموله المصرف ويكفله البرنامج؟

    أن يكون للمنشأة كيان قانوني (منشأة فردية، شركة تضامن، شركة توصية بسيطة... إلخ)

    • أن يكون المشروع مجدياً من الناحية الاقتصادية والمالية والفنية والإدارية
    • أن يساهم بشكل إيجابي في الاقتصاد السعودي من حيث:
      • توظيف وتدريب المواطنين السعوديين
      • و/ أو إحلال السلع المحلية محل المستوردة.
      • و/ أو إنتاج السلع والخدمات المبتكرة وذات الجودة العالية
  • هل يمكن للمنشأة الواحدة الحصول على أكثر من تمويل من البنك بكفالة البرنامج؟
    يمكن للمنشأة الواحدة الحصول على أكثر من تمويل بكفالة البرنامج بحيث لا يزيد مجموع الكفالات الصادرة لهذه المنشأة عن 1.6 مليون ريال سعودي. ويتم معاملة النشاط والأنشطة التابعة والمتضمّنة للنشاط كوحدة واحدة. وفي حالة وجود أكثر من نشاط للعميل وكل نشاط له كيان قانوني مستقل عن النشاط الآخر، فإنه يمكن إصدار كفالة البرنامج لتغطية التمويل الممنوح لكل نشاط بما لا يتجاوز 1.6 مليون ريال سعودي لكل نشاط وعلى أن لا يزيد مجموع الكفالات عن 5 مليون ريال للمؤسسات الفردية و 10 مليون ريال للشركات (ذات مسؤولية محدودة، تضامن،... إلخ)
  • ماهي المستندات التي يطلبها المصرف من المنشأة الصغيرة أو المتوسطة لإصدار كفالة البرنامج؟

    استمارة بيانات طلب التمويل المقدم من المنشأة المقترضة .
    ترخيص النشاط
    صورة من عقد تأسيس الشركة (إذا كان المشروع شركة)
    صورة من السجل التجاري (إذا كان المشروع غير حاصل بعد على سجل تجاري يمكن التقدم بنسخة من عقد التأسيس كإجراء مؤقت بالنسبة للشركات)
    صورة من عقد إيجار أو تمليك مقر النشاط
    صورة من بطاقة الهوية الوطنية/ الإقامة
    دراسة الجدوى الاقتصادية للمنشأة
    صورة من القوائم المالية المدققة لثلاثة أعوام
    نسخة من اشتراك المنشأة في التأمينات الاجتماعية .
    نسخة من نطاقات (مكتب العمل)
    نسخة من شهادة مصلحة الزكاة
    موافقة خطية من صاحب النشاط على قبول كفالة البرنامج وتعهده بتقديم أي ضمانات يطلبها البرنامج. ويتم تقديم هذه المستندات للمصرف عند التقدم بطلب التمويل. ومن ثم سيقوم المصرف بموافاة البرنامج بهذه المستندات مرفق موافقته على منح التمويل المطلوب وطلب كفالة البرنامج

  • ما هو الحد الأقصى والأدنى لقيمة التمويل الذي تحصل عليه المنشأة من جهات التمويل بكفالة البرنامج؟
    الحد الأقصى للتمويل المؤهل لكفالة البرنامج هو 2 مليون ريال سعودي، والحد الأدنى هو 100 ألف ريال سعودي.
  • ما هو الحد الأقصى والأدنى لكفالة البرنامج؟
    تصل نسبة الكفالة المقدمة من قبل البرنامج للتمويل المكفول إلى % 80 من إجمالي التمويل المؤهل للكفالة وبحد أقصى 1.6 مبلغ مليون ريال سعودي، أما الحد الأدنى فيصل إلى 80 ألف ريال سعودي.
  • ما هي التسهيلات (أنواع التمويل) التي يكفلها البرنامج؟

    يكفل البرنامج جميع أنواع التسهيلات الائتمانية التي تقوم البنوك بمنحها للمنشآت الصغيرة والمتوسطة وفقا لصيغ التمويل الشرعية المعتمدة لدى البنوك على سبيل المثال:
    التمويل قصير ومتوسط وطويل الأجل
    تسهيلات لإصدار خطابات الضمان بكافة أنواعها
    تسهيلات لفتح اعتمادات مستنديه للاستيراد

  • ما هو الغرض الذي يتم منح التمويل من أجله بكفالة البرنامج؟

    يتم منح التمويل بكفالة البرنامج للأغراض التالية:
    شراء أصول ثابتة
    و/ أو تمويل رأس المال العامل

  • هل يكفل البرنامج التمويل الشخصي لشراء سيارة أو شقة سكنية أو أرض أو مبنى سكني؟
    لا يكفل البرنامج التمويل الممنوح لهذه الأغراض.
  • ما هو الحد الأقصى لمدة التمويل وفترة السماح وتكلفة التمويل الذي يكفله البرنامج؟
    يتم تحديد أجل التمويل وفترة السماح وتكلفته من قبل المصرف وذلك طبقا بأن الحد الأقصى لمدة التمويل الذي يكفله ً التدفق النقدي المتوقع للمشروع، علما البرنامج هو 7 سنوات.
  • ما هي الضمانات التي تطلبها البنوك والبرنامج؟

    يحق للبنوك طلب الضمانات التي تراها مناسبه وتمكنها لاحقاً من استيفاء حقوقها لدى المنشأة المقترضة. كما يجوز للبرنامج بعد دراسة طلب الكفالة الخاص بالمنشأة والمقدم لها من المصرف أن تطلب من صاحب/ أصحاب المنشأة تقديم أي ضمانات (إضافةً إلى الضمان الشخصي لصاحب المنشأة) للبرنامج مثل:

    ضمانات شخصية أو (اعتبارية) .
    رهن الأصول الثابتة للمشروع
    رهن ممتلكات أخرى خاصة بصاحب النشاط