الشركات التابعة والفروع الدولية

في ظل الاستقرار الذي شهده السوق المالي في النصف الثاني من العام الذي يغطيه التقرير، واصلت شركة الراجحي المالية، وهي أكبر شركة وساطة في المملكة تقدم خدماتها المصرفية لعملائها من الأفراد وكذلك من الأفراد ذوي الملاءة المالية العالية والمستثمرين من المؤسسات والشركات، العمل وفق ”استراتيجية الشركة 2023“.

ولا زالت استراتيجية شركة الراجحي المالية 2023، التي تنسجم بشكل وثيق مع استراتيجية مصرف الراجحي، على المسار الصحيح لتحقيق المستهدفات المحددة بما يتماشى مع برنامج تطوير القطاع المالي الحكومي المنبثق عن رؤية 2030، مما يعزز أوجه التعاون الاقتصادي والسوقي. وتهدف الاستراتيجية إلى بناء مؤسسة قوية ومستدامة مدعومة بأحدث التقنيات الرقمية لتلبية توقعات أصحاب المصلحة، وتحقيق نمو مربح للمساهمين، ودعم تعافي الاقتصاد الوطني بعد جائحة فيروس كورونا.

وتمثلت الأهداف الاستراتيجية الرئيسية للشركة للسنة التي يغطيها التقرير في المحافظة على مكانة الشركة الريادية في مجال الوساطة المالية، وتوسيع نطاق أعمال إدارة الأصول، وترسيخ مكانة الشركة في سوق العقارات، وتنويع استثماراتها الخاصة من خلال وضع إطار مناسب لتقبل المخاطر. وركزت الشركة كذلك على دعم عوامل التمكين الاستراتيجية فيما يتعلق بالتقنيات الحديثة ورأس المال البشري، وتعزيز مستويات رضا العملاء للارتقاء بها إلى معايير متقدمة.

تحقيق مكانة رائدة وقوية في السوق

حافظت شركة الراجحي المالية على مكانتها الرائدة في مجال الوساطة خلال السنة التي يغطيها التقرير، حيث تجاوزت حصتها السوقية %19.4 من حيث حجم التداول، بزيادة سنوية تفوق %1. ونُفذ أكثر من %90 من عمليات التداول على المنصات الإلكترونية الخاصة بالشركة.

وواصلت الشركة تعزيز مستوى إدارة الأصول وترسيخ مكانتها الريادية في مجال الاستثمار العقاري في عام 2021. وفي هذا الصدد، حافظت صندوق الراجحي ريت، وهو أول صندوق استثمار عقاري متداول تابع للشركة، على مستويات توزيع أرباحها لمالكي الوحدات العقارية، وساهمت في زيادة الأصول الخاضعة للإدارة في الراجحي المالية لتتجاوز قيمتها 60 مليار ريال سعودي، بزيادة قدرها %15 عن العام السابق. كما أسس قطاع الاستثمارات العقارية في الشركة علاقات استشارية مع شركة تدير، وهي ذراع المصرف لإدارة العقارات والممتلكات، مستفيدًا من الخبرات الكبيرة في السوق لتقديم حلول عقارية أكثر تنوعًا وابتكارًا للمستثمرين.

إلى ذلك، تفوق أداء جميع صناديق الأسهم على الأداء القياسي للسنة التي يغطيها التقرير، حيث بلغ أداء صندوق الراجحي للأسهم السعودية لعام 2021 ما نسبته %48.6، متجاوزًا أدائه القياسي بنسبة %11.3 ومحققًا عائدات بنسبة %55. في حين بلغ أداء صندوق الراجحي للأسهم الخليجية وصندوق الراجحي لتنمية رأس المال وتوزيع الأرباح (أسهم منطقة الشرق الأوسط وشمال أفريقيا) %48.9 و%26.6 على التوالي، متجاوزًا أدائهما القياسي بنسبة %13.1 و%6.08. والجدير بالذكر، حقق صندوق الراجحي للنمو متعدد الأصول زيادة بنسبة %22.2، متجاوزًا أدائه القياسي بنسبة %5.5. وفي الربع الثاني من عام 2021، شهد الطرح العام الناجح لصندوق الراجحي المرن للأسهم السعودية تحقيق عائد يتجاوز %7 خلال شهر من إنشائه. وأطلقت الشركة صندوقًا خاصًا جديدًا ومتطورًا للمرابحة خلال الربع الأول من عام 2021.

المحافظة على التواجد البارز في الأسواق المالية

شهدت السنة التي يغطيها التقرير بذل جهود كبيرة لبناء القدرات وتطوير كفاءات فريق العمل، لإطلاق الامتياز المصرفي الاستثماري للراجحي المالية. وأدى ذلك إلى متابعة العديد من الصفقات في أسواق السندات ورأس المال المساهم.

وفي السياق، تم اختيار الشركة مديرًا نشطًا لإدارة سجلات اكتتاب صكوك شركة أرامكو السعودية العملاقة في مجال النفط والتي تبلغ قيمتها 6 مليار دولار أمريكي، وهي أكبر شركة للصكوك المقومة بالدولار الأمريكي والمسجلة على مستوى العالم. وعملت الشركة كمدير مشترك لإصدارات الصكوك المحلية في المركز الوطني لإدارة الدين، وكمدير مشترك غير نشط في إصدار صكوك المملكة العربية السعودية بقيمة 2 مليار دولار أمريكي. وكانت الشركة هو المصرف الاستثماري الوحيد على المستوى المحلي والإقليمي الذي وقع عليه الاختيار لتنفيذ الصفقة. وعملت الشركة كمدير مشترك في إصدار أحدث صكوك شركة روابي القابضة في عام 2021، كما وقع عليها الاختيار من قبل واحدة من أكبر الشركات المدرجة في المملكة العربية السعودية لإصدار صكوكها المخطط لها.

كما عُينت شركة الراجحي المالية مستشارًا ماليًا ومديرًا رئيسيًا ومتعهد اكتتاب في سوق الأسهم الرئيسية، وكانت الشركة أيضًا مديرًا لسجلات الاكتتاب للاكتتاب العام ومستشارًا ماليًا في إدراج المعاملات في نمو، وهي سوق موازية للأسهم تتضمن استثمارات مقتصرة على المستثمرين المؤهلين.

كما أبرمت الشركة في أغسطس 2021 مذكرة تفاهم مع شركة المعمر لأنظمة المعلومات، وهي أول شركة تقنية معلومات مدرجة في السعودية، بإنشاء وإدارة صندوق خاص للاستثمار في تقنية المعلومات والتقنيات الرقمية والرعاية الصحية مع الجهات الحكومية وشبه الحكومية وكبرى المؤسسات من القطاع الخاص في المملكة.

وحازت الشركة على العديد من الجوائز بفضل أدائها المتميز خلال عام 2021، ”مدير الأسهم للعام لقاء أدائها المتميز“، و”مدير الأصول للعام“، و”مدير الصندوق المتوافق مع الشريعة للعام“، من مجموعة المستثمر العالمية، وفاز صندوق الراجحي المحافظ متعدد الأصول لأفضل صندوق على مدى 5 سنوات، محافظ الأصول المتعددة في حفل توجيه جوائز صندوق ريفينيتف ليبر، حيث كُرِم صندوق الراجحي للأسهم كأفضل صندوق على مدى 3 سنوات، وأفضل صندوق على مدى 5 سنوات في فئة الأسهم في دول مجلس التعاون الخليجي.

الرواد في قطاع الوساطة المالية

أصبحت الشركة أول شركة وساطة في المملكة، حيث تعمل على تمكين توزيع الصناديق الاستثمارية العامة المشتركة عبر الإنترنت من خلال منصات المصرف الاليكترونية. ومن إنجازات مبادرة رائدة أخرى، أصبح بإمكان المستثمرين المؤهلين المشاركة إلكترونيًا في عمليات الاكتتاب العام في ”نمو“.

 

 

 

تحول ذراع إدارة العقارات والممتلكات التابع للمصرف، الذي كان سابقًا يعمل باسم الراجحي للتطوير، إلى اسمه الجديد ”تدير“ خلال السنة. وعززت الشركة مكانتها كمزود لخدمات الهندسة العقارية والخدمات الاستشارية، وإدارة المنشآت، وخدمات التوثيق والتسجيل العقاري، بالإضافة إلى تقييم العقارات والممتلكات.

ونفذت ”تدير“ مبادرات إعادة بناء العلامات التجارية في جميع فروع مصرف الراجحي بما يتوافق مع إطلاق الهوية المؤسسية الجديدة للمصرف في عام 2021. وتضمنت هذه العملية الشاملة تطبيق تصميم الهوية الجديدة في جميع فروع المصرف وفقا لوظائفها في إطار الأعمال اليومية الرئيسية أو المزمع إطلاقها. وخلال السنة التي يغطيها التقرير، قامت شركة "تدير" بتجديد 20 فرعًا، ونقل 14 منفذًا، وافتتاح 15 فرعًا بعد التحديث في التصميم والهوية.

وقامت الشركة بتعزيز كفاءتها التشغيلية من خلال استحداث برنامج تخطيط الموارد المؤسسية في عام 2021، وأتمتة عملية إدارة الأصول العقارية بشكل شامل. كما استُحدثت المزيد من مبادرات تعزيز القيمة وخفض التكاليف خلال السنة، حيث أنشأت شركة ”تدير“ عملية هندسة القيمة كأداة فعالة لإدارة الإنشاءات والاستشارات الهندسية. وتشجع العملية الجديدة على استبدال مواد المشروع ببدائل أقل تكلفة، وتهدف إلى تحديد التكاليف غير الضرورية وإزالتها في عملية التطوير العقاري التجاري دون المساومة على الأداء والجودة والسلامة والغاية التصميمية.

وبقي سوق العقارات التجارية في المملكة ضعيفًا بسبب انخفاض الإيجار التجاري خلال السنة، بعد تداعيات جائحة فيروس كورونا. وبدعم من خطة فعالة لاستمرارية الأعمال، واصلت ”تدير“ تركيزها على مبادرات خفض التكلفة وتوفير التكاليف للمصرف من خلال إدارة الطاقة والكهرباء وعقود إدارة المرافق، مما قلل من تكاليف الصيانة العامة.

 

 

التحول إلى التقنية المالية

دشنت شركة نيوليب، وهي أحدث شركة تابعة لمصرف الراجحي، دخولها الطموح إلى منظومة الحلول الرقمية المالية في المملكة، حيث تسعى إلى قيادة ورسم مستقبل المدفوعات الرقمية على مستوى المملكة. وحصلت الشركة على ترخيص بموجب هويتها التجارية، باسم ”شركة الحلول الرقمية العالمية“ من البنك المركزي السعودي خلال السنة التي يغطيها التقرير، وتتمتع نيوليب بصلاحيات إدارة المعاملات من خلال الشبكة السعودية للمدفوعات – مدى، وهي نظام المدفوعات الرئيسي والوحيد في المملكة.

وتهدف ”نيوليب“ في استراتيجيتها الشاملة لتحقيق الشمول المالي الرقمي للأفراد والشركات إلى تعزيز المنظومة الناشئة للمعاملات الرقمية في المملكة والمساهمة في تحقيق أهداف التحول الرقمي لرؤية 2030.

مرحلة من التحديات الجديدة

دخلت الشركة سوقًا يشهد توسعًا سريعًا ومنافسة قوية؛ حيث انتهى العام بترخيص خمس عشرة شركة مدفوعات. ولم تقتصر المنافسة في ذلك السوق على تعزيز الابتكار والاستثمار في القطاع خلال عام 2021، بل أوجدت أيضًا سوق عمل صعب بسبب نقص الكفاءات الفنية والتجارية نظرًا لإنشاء إطار تنظيمي بشكل متأخر نسبيًا وتسهيل البنية التحتية لشركات التقنية المالية في المملكة.

وفي ظل غياب مؤسسات مماثلة على المستوى المحلي في مجال التقنية المالية للاستفادة منها، تغلبت شركة ”نيوليب“ على عدد من التحديات خلال تأسيسها، بالإضافة إلى التطور التقني لكل منتج في منظومة لا تزال تعمل على تطوير بنيتها التحتية وتطور مستوى مهاراتها.

مجموعة من منتجات التقنية المالية

أعلنت شركة نيوليب خلال السنة الماضية عن إطلاق مجموعة منتجات تقنية مالية مبتكرة التي لا تزال قيد التطوير، وسيتم إطلاقها في المستقبل القريب:

• محفظة urpay الرقمية – خيارات دفع رقمية للعملاء والشركاء، وسوق للمنتجات الرقمية والمادية.
• بوابة الدفع neogate – بطاقات الائتمان ومدفوعات بطاقات مدى في التجارة الإلكترونية للشركات.
• خدمات متجر Neostore – حلول متكاملة للشركات لبناء متجر إلكتروني مع طرق دفع متعددة بالإضافة إلى خدمات طرف ثالث مثل الشحن .والتسليم والتسويق الإلكتروني وإدارة المخزون.
• خدمات الكاشير NeoECR - حلول السجل النقدي الإلكتروني للتجار في كل من نقاط البيع المادية وخدمة نقاط البيع الرقمية (SoftPOS) عبر الهاتف.

 

 

دراسة قطاعات السوق غير المستقطبة

في أعقاب الانتكاسة المزدوجة التي تعرض لها الاقتصاد السعودي مطلع عام 2020 بسبب تفشي جائحة كورونا على مستوى العالم، وأزمة النفط التي تلتها مباشرة، ركز مصرف الراجحي على السوق المالية السعودية سريعة التطور لتحديد فرصٍ جديدة. وفي هذا السياق، حدد المصرف الفئات والشرائح غير المستقطبة من الأفراد، مثل أصحاب الأعمال الحرة والشرائح غير المعتمدة على الرواتب والقطاع الخاص والقطاعات الأخرى ذات الاحتياجات الائتمانية المحددة التي كانت خارج نطاق تقبل المصرف للمخاطر.

برز قطاع التمويل متناهي الصغر باعتباره أحد مجالات التنمية في برنامج تطوير القطاع المالي المنبثق عن رؤية 2030، وعقب إعداد الأطر التنظيمية والقانونية من قِبل البنك المركزي السعودي، جاء تأسيس شركة إمكان للتمويل بهدف تعزيز الشمول المالي وتبسيط إجراءات الحصول على التمويل، وبالتالي دعم رؤية 2030 في تحقيق هدفها المتمثل في تطوير قطاع مالي متنوع وفاعل يدعم تنمية الاقتصاد الوطني.

ومن خلال تأسيس شركة إمكان للتمويل، دخل مصرف الراجحي مجال الائتمان المصغر الذي يُعتبر حديث العهد نسبيًا في المملكة، مما مكّن العملاء من الاستفادة بشكل فوري من برامج التمويل الشخصي أو تمويل الشركات الصغيرة بما يتوافق مع أحكام الشريعة الإسلامية مع اتباع ممارسات التمويل الأخلاقي في المملكة.

وضع معيار قياسي جديد للتمويل متناهي الصغر في المملكة

تقدم إمكان للتمويل حلولًا مبتكرة لتلبية احتياجات العملاء المتزايدة من التمويل؛ بدءًا من تغطية التزامات التمويل الشخصي إلى توفير السيولة المالية اللازمة للشركات، وتقدم أيضًا حلول التمويل عبر التمويل المصغر للأفراد، والتأجير التمويلي، والتمويل للمنشآت متناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة (MSME).

خلال عام 2021، انطلقت عمليات "إمكان"، من خلال محفظة منتجات التمويل الشخصي الرقمية الشاملة الخاصة بها، معتمدة على وظائفها الرقمية الرامية لتمكين العملاء من معرفة منتجات التمويل والتقدم بطلب الحصول عليها عبر تطبيق الهواتف الذكية. وصُنِف تطبيق إمكان كأفضل تطبيق للتمويل متناهي الصغر في المملكة خلال عام 2021، وحظي بأكثر من 1.2 مليون عملية تحميل وتثبيت من خلال متجري iOS وأندرويد. وحصدت "إمكان" لقب شركة التمويل الرقمي الأسرع نموًا في المملكة العربية السعودية في إطار جوائز "جلوبال بزنس أوتلوك" العالمية لعام 2021. كما ظلت هذه الخدمة تُقدَّم أيضًا من خلال عدد محدد من فروع المصرف المنتشرة في المملكة.

كذلك، بدأت الشركة خلال عام 2021 بنقل بياناتها والتحول نحو بنية تقنية قائمة على الحوسبة السحابية، وضخت استثمارات كبيرة في خصوصية البيانات والبنية التحتية للأمن السيبراني لضمان توفير الأمن الأمثل لعملائها ضد الهجمات السيبرانية. وبدورها، ساهمت حلول التمويل متناهي الصغر السلسة والسريعة والتي تركز بشكل أساسي على العملاء في جعل شركة إمكان هي شركة التمويل المفضلة لدى العملاء في المملكة، مما أدى إلى زيادة قيمة محفظتها إلى 6.8 مليار ريال سعودي بحلول نهاية عام 2021.

 

 

تحويل أسلوب العمل

يستهدف مصرف الراجحي في ماليزيا تحويل أسلوب ممارسة الأعمال في ظل وجود فريق قيادة جديد مندمج محليًا خلال العام الذي يغطيه التقرير، نظرًا لأن مصرف الراجحي في ماليزيا يُعد المحطة الأولى في رحلة توسع مصرف الراجحي في منطقة جنوب شرق آسيا في عام 2006، والنموذج المعياري لدخول الأسواق الخارجية. وأعلن مصرف الراجحي في ماليزيا عن تعيين مجموعة من القيادات الاستراتيجية في أوائل عام 2021، والتي تتألف من رئيس مجلس الإدارة والرئيس التنفيذي ورئيس التحول والتغيير ومدير شؤون الشركات، إلى جانب تعيين رئيس جديد للعمليات ومدير جديد لإدارة الخدمات المصرفية للأفراد، وذلك من أجل استكمال التغييرات الهيكلية على المستوى التنفيذي.

وأعقب إجراء هذه التغييرات اتخاذ بعض التدابير الاستراتيجية لزيادة قيمة العلامة التجارية لمصرف الراجحي - ماليزيا، وتعزيز مكانته كرائد متخصص في منتجات التمويل الإسلامي والخدمات المصرفية الرقمية والاستدامة في المنطقة. وقد شارك مصرف الراجحي - ماليزيا خلال 2021 بشكل مكثف في مبادرات القطاع المصرفي والجهات الرقابية في ماليزيا، بالإضافة إلى المشاركة في المناقشات، وبدء الحوارات بشأن عمليات التحول الرقمي في القطاع. كما تم تمثيل مصرف الراجحي - ماليزيا بشكل متميز في المنتديات الوطنية ذات التأثير الكبير، وكذلك في المشاركات الإعلامية والمؤتمرات التي عقدتها قيادته الجديدة، بما في ذلك المشاركة في جلسة البنك المركزي الماليزي مع المؤسسات المصرفية حول برنامج عمل القطاع المالي 2022-2026.

وقد دعم بناء قيمة العلامة التجارية خطة تحول مصرف الراجحي الاستراتيجية الخمسية في ماليزيا والتي أُطلقت لتطوير جميع جوانب عمليات تشغيل الفرع الدولي في عام 2021، مع خطط "إدارة وتشغيل المصرف" من خلال تحسين العمليات التشغيلية الحالية و"تغيير المصرف" من خلال الرقمنة. كما تم تعيين المصرف كعضو في جماعة الممارسة (CoP) في ماليزيا للوساطة المستندة إلى القيمة (VBI)، مع التزام أعمق بالنهوض بجدول أعمال الوساطة المستندة إلى القيمة، والذي سيكون مفيد وله دور أساسي في دعم انتعاش اقتصادي أكثر استدامة للبلاد. وتعمل جماعة الممارسة للوساطة المستندة إلى القيمة كمنصة صناعية للأعضاء لمشاركة المعرفة والسعي إلى الجهود الجماعية لتطوير وتنفيذ استراتيجيات الوساطة المستندة إلى القيمة.

على الصعيد الداخلي، شكل مصرف الراجحي في ماليزيا فريقًا للتحول وإدارة التغيير في عام 2021 لدفع ثقافة التعاون، وتطبيق نهج أكثر منهجية وتفاعلاً للموظفين من أجل التكيف السريع مع أهدافه وعملياته وتقنياته المتطورة في تحوله إلى منظمة رقمية أكثر مرونة وإنتاجية.

مواصلة العمل رغم التحديات في 2021

واصل مصرف الراجحي في ماليزيا المحافظة على انتعاشه المستمر من صافي خسارة بلغت 66 مليون رينغيت ماليزي في عام 2020، وكانت هناك قيود شديدة بسبب تباطؤ الاقتصاد المحلي والمتطلبات التنظيمية التي فرضها بنك نيجارا ماليزيا وهو البنك المركزي لدولة ماليزيا. هذا، وقد شهدت جودة موجودات الفرع الدولي تدهورًا طفيفًا بسبب تعرضها لشريحة %40 (B40) ذات الدخل المنخفض، مما أدى إلى مستويات مخصصات أعلى من المتوقع. وعلى الرغم من توقع حدوث انخفاضات أعلى في العام القادم، إلا أن الخسائر الائتمانية ستتعزز بشكل كبير من خلال تنامي الأرباح الجيدة، وتوفير حدود مخصصات مريحة وتقوية وضع رأس المال.

كما واصل مصرف الراجحي في ماليزيا توسيع نطاق قدرات أعماله من خلال إدخال عمليات تحويل الأموال عبر الحدود (CBFT) مما يتيح إجراء المعاملات مع المؤسسات المالية في منطقة الشرق الأوسط. على الرغم من التوقف المؤقت لمبادرة "بطاقة مسافر" بالتعاون مع أكبر مزود لخدمات بوابة الدفع الإلكترونية الوطنية في إندونيسيا "Artajasa" بعد إغلاق الحدود الوطنية والقيود المفروضة على السفر بسبب تداعيات جائحة كورونا، يرى المصرف أن بإمكانه تعميم التوسع المخطط له في منطقة جنوب شرق آسيا مع رفع القيود المفروضة، حيث تأكد من خلال هذا التعاون الأول من نوعه التزام المصرف بتقديم الحلول المصرفية المتوافقة مع الشريعة الإسلامية للعملاء بشكل عام والحجاج على وجه الخصوص.

تقديم منتجات وخدمات جديدة

تم إطلاق عدد من المنتجات والخدمات الجديدة وإعادة هيكلتها من قبل مصرف الراجحي في ماليزيا خلال العام قيد المراجعة، وشملت عمليات الإطلاق الجديدة برنامج هوم ون "(Home One H1A)" للتمويل العقاري، والتمويل الشخصي لموظفي الخدمة المدنية من خلال التعاون مع المساهمين في الأسهم، وحساب جاري المرابحة بالعملات الأجنبية للودائع. كما قامت ثلاث صناديق ائتمان جديدة بتوسيع نطاق عروض إدارة الثروة الشخصية لمصرف الراجحي في ماليزيا - صندوق بيمب أرابيسك العالمي للأسهم المستدامة، وصندوق أبردين للأسهم العالمية الإسلامية، وصندوق الأسهم الديناميكي المتوافق مع أحكام الشريعة الإسلامية في آسيا والمحيط الهادئ - مدعومة بترتيبات من "Bancatakaful" مع "Sinar Kasih" و"Syarikat Takaful Malaysia Berhad". كما طرح المصرف أيضًا كتابة الوصية الاحترافية بالشراكة مع ميانغكاسا أمانا برهاد.

وقد شملت الخدمات المحدثة الأخرى ، تمكين عمليات الإيداع لأجل عبر الإنترنت (TD)، ومدفوعات رمز الاستجابة السريع عبر رمز الاستجابة السريعة القياسي في ماليزيا (Malaysia Standard QR)، وتحويلات الحسابات الخاصة متعددة العملات، والتعاون مع الكيانات المحلية المرتبطة بالحكومة بشأن الأموال المضمونة لشريحة المنشآت الصغيرة والمتوسطة، ومراجعة الضمان "وكالة"، وإعادة جدولة حزمة برامج التمويل الشخصي (Personal Financing- i) وتمويل العقار (Home Financing- i) لمصرف الراجحي.

الكفاءات التشغيلية من خلال التحول الرقمي

قام مصرف الراجحي في ماليزيا بإعادة تصور نموذجه التشغيلي خلال العام قيد المراجعة لإجراء تغييرات جذرية وزيادة الكفاءات التشغيلية بطريقة فعالة من حيث التكلفة. وساهمت عمليات التحول الرقمي الحاصلة في الفرع الدولي بقيادة مشروع ويك (Wick) - مبادرته للخدمات المصرفية الرقمية - مساهمة كبيرة في خفض التكاليف التشغيلية خلال العام قيد المراجعة، وشمل ذلك رقمنة عملية التحقق "اعرف عميلك" بسلاسة لتقديم خيار "اعرف عميلك" لعملاء البنوك الجدد، والتحول إلى البيانات الإلكترونية والإشعارات الإلكترونية بدلاً من البيانات الورقية التقليدية، وتطبيق التعاقدات الرقمية (العقد)، وتنفيذ معاملات المعالجة المباشرة (STP) دون أي تدخل يدوي مع إدخال إدارة المحتوى المؤسسي (ECM) عبر شبكة الفروع. كما بُسطت الإجراءات الداخلية بشكل أكبر لتوفير تجربة سلسة للعملاء من خلال مشروع بيركنز (Perkins).

وإضافة إلى ذلك، أدى تعديل وتحسين إجراءات المساندة والدعم والإجراءات الإدارية في الفرع الدولي إلى تعزيز الكفاءات التشغيلية. وعلى المستوى الداخلي ، تعززت الوظائف القانونية وأعمال السكرتارية الداخلية في مصرف الراجحي - ماليزيا للتخلص من التبعية والاعتماد على خدمات الجهات الخارجية، في حين قُيمت عقود الجهات الخارجية الحالية وجرى إعادة عمليات التفاوض بشأنها لتحقيق قيمة أعلى على المدى الطويل. كما قام المصرف خلال العام قيد المراجعة باستعراض هيكل معاملات المرابحة للسلع في بورصة ماليزيا، والتحول إلى خدمة استضافة أجهزة الصراف الآلي والبطاقات ذات القيمة المضافة الأكبر. كما شهد عام 2021 كذلك اتباع مصرف الراجحي في ماليزيا نهجًا موحدًا وأكثر تناسقًا في تقييم العائد على رأس المال المعدل بحسب المخاطر من أجل تحقيق الكفاءة والمراقبة الفعالة.

أعقب إعادة جدولة التمويل الشخصي والتمويل العقاري حملات إطلاق الخدمات الرقمية الناجحة خلال 2021، نتج عنه نمو متزايد لاستخدام عملاء الأفراد للخدمات الرقمية. وقد أدت كلتا الحملتين إلى تحقيق مبيعات شهرية لتسجيل حجم مبيعات غير مسبوق، وهو ما يعد دليلاً على نجاح مصرف الراجحي في ماليزيا في تحويل دفة الإنفاق على الحملات التسويقية من القنوات الإعلامية التقليدية إلى القنوات الرقمية. كما ضاعفت حملة التمويل الشخصي - i من متوسط المبيعات الشهرية، وسجلت حملة التمويل العقاري- i قبول عالٍ طوال مدة الحملة مقابل متوسط رقم المبيعات الشهري قبل إطلاقها. واتبعت حملة المرابحة الأخيرة التي أطلقها المصرف مسار الحملة الرقمية المستهدفة. وبفضل الحملات الإعلامية الرقمية الناجحة وتزايد التغطية الإعلامية المتناسقة، قام مصرف الراجحي في ماليزيا بتخفيض مخصصات الإنفاق على النمط التسويقي التقليدي وشراء مساحات الوسائط الإعلامية بشكل كبير خلال عام 2021، وهو ما ساهم رئيسياً في انخفاض نفقاته التشغيلية خلال العام قيد المراجعة.

التحول لمرحلة ما بعد جائحة كوفيد19-

مع تعافي الاقتصاد المحلي من التأثيرات غير المسبوقة لتداعيات جائحة كوفيد-19، واصل مصرف الراجحي في ماليزيا تقديم العديد من مبادرات التحفيز للعملاء من الأفراد والشركات في عام 2021، بما في ذلك تأجيل الأقساط للمتأثرين من الجائحة بناءً على شرائح الدخل المنخفضة إلى المرتفعة.

كما نُفذت خطة شاملة خلال العام قيد المراجعة لموظفي المصرف، مع تطبيق سياسة الوقاية والسلامة من كوفيد19-، وتوفير إرشادات أسبوعية متعلقة بالصحة والسلامة، وتوافر أداة لتتبع الإحصائيات والمرئيات ذات الصلة بانتشار الفيروس. وجرى تعزيز خطة استمرارية العمل من المنزل مع تزويد الموظفين بالأدوات اللازمة في جميع منافذ فروع المصرف، بالإضافة إلى منح بدل تنقل للموظفين. كما جرى إجراء جلسات افتراضية لتهيئة الموظفين الجدد لاستيعاب بيئة العمل المختلطة بشكل فعال. وقد دعم المصرف حملة التطعيم الوطنية ضد فيروس كوفيد19- في ماليزيا من خلال منح الموظفين أيام إجازة لتلقى اللقاح، واعتماد المطالبات المتعلقة بالأميال المقطوعة، وإجراء الاختبارات المجانية للكشف عن الفيروس، بالإضافة إلى توفير إرشادات خاصة بسبل التعامل مع الفيروس في حالات الموظفين المصابين.

 

 

وانطلاقًا من التزامه باستدامة المجتمعات المحلية، تبرع مصرف الراجحي في ماليزيا بقيمة 76,500 رينغيت ماليزي لمؤسسة الطالب التطوعي (Yayasan Sukarelawan Siswa)، وهي جهة تابعة لوزارة التعليم العالي في ماليزيا وتعنى بتقديم 50 حاسب محمول 50 طالبًا من الفئة ب 40 ذات الدخل المنخفض في السنة الأولى. ويعكس هذا التبرع التزام المصرف بتعزيز مستوى التعليم والعمل على تحقيق المساواة الرقمية في المجتمعات التي تعمل فيها. وبصفته عضوًا في جماعة الممارسة (CoP) في ماليزيا للوساطة المستندة إلى القيمة (VBI)، قام المصرف برعاية المؤتمر الثاني عن دليل القطاع المصرفي لتقييم أثر التمويل والاستثمار للوساطة المستندة إلى القيمة الذي تنظمه رابطة المؤسسات المصرفية والمالية الإسلامية الماليزية.

 

 

الاحتفال بالعشرية الأولى

شهد الأردن واحدة من أقوى موجات جائحة كورونا منذ بداية الأزمة خلال النصف الأول من السنة التي يغطيها التقرير، إلّا أنه تمكن من التعامل مع الصدمات من خلال حزمة الحوافز المالية والنقدية التي قدمتها الحكومة بشكل فوري. وعلى الرغم من أن المؤشرات المبكرة تشير إلى محدودية وتواضع الانتعاش الاقتصادي في البلاد، إلا أنه من المتوقع أن يأخذ في النمو تدريجيًا، لا سيما بالنسبة للقطاع الخاص. وعلى الرغم من هذه المرحلة الصعبة، إلّا أن المصرف شهد نموًا في ودائع العملاء بنسبة %10 خلال عام 2021، وهو عامه العاشر في المملكة. كما تمكن المصرف من زيادة أصول التمويل في عام 2021، مع الأخذ بعين الاعتبار ظروف اتساع الاختلالات الخارجية في الاقتصاد المحلي، وارتفاع حجم الديون، وانخفاض مستويات الاستثمار.

إلى ذلك، جرى تحديث الموقع الإلكتروني الرسمي للمصرف بما يتوافق مع هوية العلامة التجارية العالمية الجديدة وتحسين محركات البحث المحسنة، مع اتساع نطاق تواجده على وسائل التواصل الاجتماعي وعبر الإنترنت من خلال العديد من القنوات والمنصات.

 

 

وعمل المصرف على توسيع محفظته التمويلية خلال السنة التي يغطيها التقرير، حيث قدم منتجات التمويل بدون كفالات وتمويل نقاط البيع للعملاء من الشركات في قطاع المنشآت الصغيرة والمتوسطة، مع اختبار إطلاق التمويل لأصحاب العمل الحر للأفراد من خلال الخدمات المصرفية للأفراد.

إدارة الأزمة

أعلن البنك المركزي الأردني مجموعة من الإجراءات التي تهدف إلى احتواء المزيد من تداعيات تأثير فيروس كورونا على الاقتصاد الوطني، وتضمن ذلك إصدار تعليمات للمحافظة على نسبة تغطية سيولة قوية خلال السنة التي يغطيها التقرير مع وجود متطلبات سيولة صعبة. وتفاقمت هذه المشكلة بسبب الغياب طويل الأمد للمنتجات المتوافقة مع الشريعة التي يقدمها البنك المركزي. ومع ذلك، وبالإضافة لبرنامج التمويل المدعوم من البنك المركزي لدعم الشركات المتضررة بشكل كبير من تداعيات جائحة كورونا، تولى الفرع الدولي دور شريك التمويل للشركات المتوسطة إلى الكبيرة، ودعم عملائه بحلول مصممة بعناية تم التخطيط لها وتنفيذها مع متابعة مكثفة للأداء وتعافي الأعمال. كما اعتمد المصرف استراتيجية مركزة لجذب العملاء ذوي الرواتب العالية من خلال إطلاق حملات مخصصة لمنتجين مصرفيين رئيسيين، وهما التمويل الشخصي والتمويل العقاري.

ولمعالجة أوجه القصور في نظام المصرفية الرئيسي الحالي للمصرف في الأردن ضمن منظومة سريعة التطور لتمويل الأفراد، أطلق الفرع الدولي مشروع استبدال نظام المصرفية الرئيسي في أواخر عام 2020 مع استمرار العمل حتى عام 2021. واستُكملت عملية اختيار الموردين بحلول نهاية الربع الأول من العام، مع الحصول على موافقة البنك المركزي السعودي على تنفيذ المشروع والموردين من قبل مجموعة مصرف الراجحي. ويجري حاليًا التفاوض على عقود الموردين لاستبدال نظام المصرفية الرئيسي.

واستمر برنامج تطوير الخريجين السنوي في عام 2021، حيث قام المصرف بتدريب وتوظيف أفضل 10 خريجين من الجامعات المحلية في بيئة عمل جديدة تجمع ما بين أكثر من نظام عمل.

تعزيز القدرات الرقمية

استحدث المصرف في الأردن مجموعة مبادرات رقمية مبتكرة ساهمت بزيادة الكفاءات وتحسين تجربة العملاء وتبسيط العمليات خلال السنة التي يغطيها التقرير. وشملت تلك المبادرات إجراء تحسينات على نظام إدارة علاقات العملاء الحالي، وهي مبادرة رئيسية لاستثمارات المصرف المستمرة في الأتمتة الذكية والتحول الرقمي لتحسين تجارب العملاء. وأُعيد تصميم العمليات المصرفية المساندة وعمليات مركز الاتصال الخاصة بها وتحسينها لمواصلة الارتقاء بمعيار القطاع المصرفي المحلي لتميز الخدمات. ومع استمرار توسع قدراته الرقمية، أطلق المصرف حملة الانتقال للخدمات الرقمية لزيادة عدد العملاء المسجلين بالخدمات المصرفية عبر الإنترنت والجوال في عام 2021. وأدت الحملة إلى زيادة عدد العملاء المسجلين في الخدمات الرقمية إلى %70 من إجمالي قاعدة عملاء المصرف في الأردن.

وخضع تطبيق المصرف في الأردن للجوال لتحديثات وترقيات مجدولة خلال عام 2021، كما أُتيح للتنزيل المباشر على متاجر تطبيقات iOS وأندرويد. كما أُعيدت مواءمة تقارير مركز الاتصال ومؤشرات الأداء الرئيسية مع مقاييس أداء جديدة قابلة للقياس الكمي. وتم إطلاع العملاء على خاصية "اللاتلامس" في أجهزة الصراف الآلي الجديدة التابعة للمصرف لتعزيز تدابير السلامة اللازمة في بيئة ما بعد جائحة فيروس كورونا. كما أُضيفت رموز الاستجابة السريعة على كتيبات المنتجات والخدمات لتسهيل الوصول إلى خدمات العناية بالعملاء.

 

 

 

دعم التعافي الاقتصادي

استفاد القطاع المالي الكويتي كثيراً من إجراءات الدعم المالي والنقدي والمالي السريعة والأساسية خلال السنة التي يغطيها التقرير، وذلك تحت التنظيم الحكيم والإشراف الحثيث من بنك الكويت المركزي المدعوم باحتياطيات قوية من فترة ما قبل الجائحة.

وقد ركّز مصرف الراجحي في الكويت على دعم جهود التعافي واستكشاف سبل استثمارية جديدة للسنة التي يغطيها التقرير، وشغل المناصب القيادية الاستراتيجية على المستوى التنفيذي، بما في ذلك تعيين رئيس تنفيذي جديد في يوليو 2021. وبدأ المصرف في دخول سوق الصكوك في الكويت للمرة الأولى بقيمة 10 ملبون دينار كويتي من خلال الاستثمار وموافقة أصحاب المصلحة لإجراءات المنتج وسياسته وإطار عمله. وأجرى الفرع الدولي عمليات متابعة صارمة مع العملاء المتعثرين، مما أدى إلى تحسن في سداد الديون المتعثرة، على الرغم من استمرار تأثير جائحة فيروس كورونا وتأجيل أقساط جميع فئات العملاء لمدة ستة أشهر .

كما شهد الفرع الدولي زيادة في أرباح التسوية المبكرة بنسبة %161 بشكل سنوي ناتجة عن الجهود المركزة لتعزيز التسوية المبكرة بين العملاء، وسجل زيادة في الدخل من صرف العملات الأجنبية بنسبة %67 في عام 2021. وبدعم من حزمة الحوافز التي قدمها بنك الكويت المركزي والتي تكملها وخفض تكلفة الودائع محددة الأجل مسبقًا، انخفضت تكلفة ودائع المصرف بنسبة %27 بشكل سنوي، مما أدى إلى تحسن نسبة التكلفة إلى الدخل السنوية بنسبة %43. ومن المتوقع أيضًا أن يستفيد مصرف الراجحي في الكويت من منحة حكومية بقيمة 2.6 مليون دينار كويتي بدلًا من الربح بسبب تأجيل أقساط التمويل خلال عام 2021.

تعزيز الكفاءات التشغيلية

مع إطلاق المرحلة الأولى من نظام المدفوعات الوطني في الكويت بنجاح في يوليو 2021 لتمكين التسوية الكلية في الوقت الحقيقي، زاد مصرف الراجحي في الكويت كفاءته التشغيلية من خلال تعزيز القنوات الإلكترونية الحالية، وتمكين إصدار بطاقات الائتمان والخصم الفوري، وتنفيذ نظام موحد لإعداد التقارير للأنشطة المصرفية والتشغيلية الأساسية. وتماشيًا مع الخدمات المطورة والرقمية التي تقدمها الهيئة العامة للمعلومات المدنية في الكويت، أبرم المصرف اتفاقية تعاون لتركيب جهازين للخدمة الذاتية لتمكين العملاء من التسجيل وإنشاء التوقيعات الرقمية والتحقق من الهوية الإلكترونية والمصادقة على التحويلات المصرفية عبر الإنترنت. كما استكمل المصرف تنفيذ إطار الأمن السيبراني في مجلس مراجعة البنية المؤسسية بشكل فعّال، وتبعه إجراء تدقيق ناجح لإطار الأمن السيبراني.

وحيث رفعت وزارة الصحة مجموعة من القيود المفروضة بسبب جائحة فيروس كورونا في عام 2021، تمكنت إدارة الموارد البشرية من استئناف الأنشطة الاجتماعية للموظفين لتحسين معنوياتهم. وحققت إدارة الموارد البشرية زيادة بنسبة %68 في أيام التدريب مقارنة بالعام السابق، كما طُبقت إجراءات رقمية للأداء والتقييم من خلال نظام إدارة الموارد البشرية، وهو حل تعاوني عبر الإنترنت وتطبيق الجوال، مع تنفيذ المرحلة الأخيرة من النظام في نهاية عام 2021 لتسهيل الوصول الشامل عن بعد. كما جرى تحديث سياسة الالتماسات خلال السنة التي يغطيها التقرير.

المنتجات والخدمات الجديدة

وتابع المصرف في الكويت مسيرته في التحول الرقمي في عام 2021، حيث نفذ مجموعة مبادرات، بما في ذلك تحسين ميزات القنوات الإلكترونية، وإدخال تقنية التعرف على الوجه للتحقق من الهوية وتهيئة العملاء الجدد، ورقمنة وثيقة متطلبات الأعمال وغيرها، بهدف شامل يتمثل في تزويد العملاء بحلول شاملة للخدمات المصرفية الرقمية.

كما نُفذت المرحلة الثانية من تحسين تطبيق العميل للجوال بنجاح في أكتوبر 2021. كما أتاح المصرف للعملاء البيانات الإلكترونية لبطاقات الائتمان والتحويلات الفورية من دولة الكويت إلى المملكة العربية السعودية، وأجهزة الصراف الآلي الجديدة في فروع المصرف في الكويت، بالإضافة إلى نسخة محسنة كثيراً من الموقع الرسمي لمصرف الراجحي في الكويت.