مراجعة محفظة الأعمال

مجموعة مصرفية الأفراد

حقق قطاع مصرفية الأفراد في المملكة العربية السعودية أداءً مميزًا خلال عام 2025، في ظل بيئة تشغيلية اتّسمت بنمو مرن في الناتج المحلي الإجمالي بنسبة 4.5%، مع ارتفاع الإنفاق الاستهلاكي، واستمرار الاستثمارات الحكومية في عدة قطاعات ومن أبرزها قطاعي الإسكان والبنية التحتية. ومع ذلك، واجه القطاع رياحًا معاكسة تمثّلت في ارتفاع تكاليف التمويل وضغوط الهوامش الناتجة عن ارتفاع سعر الفائدة بين البنوك في السعودية (سايبور)، والذي بلغ متوسطه 5.3% طوال العام. كما شهدت السيولة انكماشًا طفيفًا نتيجة احتدام المنافسة بين البنوك على الودائع، وإلى جانب تقديم العروض الترويجية المكثّفة على معدلات الادخار. وأسهم دخول عدد كبير من اللاعبين في مجال الخدمات المصرفية الرقمية إلى السوق في زيادة حدّة المنافسة؛ حيث كثفت البنوك الرقمية جهودها في استقطاب العملاء، ورفعت سقف توقعاتهم بتقديم تجارب مصرفية رقمية سلسة ومتكاملة.

وفي ظل هذه التحديات، حافظت مجموعة مصرفية الأفراد على أدائها المستقر والمدعوم بنمو قاعدة العملاء، وتنويع المحافظ، وتحسين كفاءة التسعير، والإدارة الحكيمة للسيولة، والتوسّع في شريحة العملاء ذوي الودائع المنخفضة. وقد مكّن الاستثمار المستمر للمصرف خلال السنوات الخمس الماضية مجموعة مصرفية الأفراد من المحافظة على مكانتها الريادية في قطاع مصرفية الأفراد في المملكة، وكان ذلك في عدة مجالات، ومن أبرزها: مجال التحول الرقمي، وابتكار المنتجات، وتقسيم العملاء إلى عدة شرائح؛ وذلك لترسيخ هذا القطاع بوصفه ركيزة نمو أساسية في مصرف الراجحي.

وفي عام 2025، تجاوزت أصول مصرف الراجحي حاجز التريليون X، وجاء ذلك في إنجاز استثنائي يعكس قوة أداء المصرف. حيث أسهمت مجموعة مصرفية الأفراد بأدائها دورًا محوريًا وإطلاقها لعدة منتجات رقمية رائدة، وتحقيقها للنمو المستهدف في شرائح العملاء المختلفة، وتعزيزها التكاملي بين المنتجات؛ مما ساهم في تعزيز الأداء العام للمصرف، وأسفر عن نمو الودائع بنسبة سنوية قدرها 7%، وزيادة الدخل من الرسوم بنسبة 13% سنويًا، ونمو كبير في الدخل غير القائم على العوائد بنسبة قدرها % من قطاع الأفراد.

كما أسهم تعزيز الكفاءة التشغيلية، واعتماد تقنيات الذكاء الاصطناعي في التحقق من هوية العملاء بخاصيّة اعرف عميلك (KYC)، إلى توفير تجربة رقمية سلسة لانضمام العملاء، وخفض تكلفة الاستحواذ لكل عميل في مجموعة مصرفية الأفراد. ومن إجمالي الحسابات الجديدة المنضمّة في عام 2025، جرى فتح 97% منها عن طريق قنواتنا الرقمية؛ مما يتماشى مع مستهدفات التحول الرقمي للمجموعة لعام 2025؛ حيث يعكس هذا الأمر التفضيل الواضح للعملاء في المملكة للخدمات المصرفية الذاتية. وأسهم هذا المستوى المرتفع من فتح الحسابات الرقمية، والحملات التسويقية الموجهة بعناية، في تحقيق نمو كبير قدره 25% سنويًا في الحسابات الادخارية؛ مما دعم النمو الإجمالي في الودائع.

واصلت مجموعة مصرفية الأفراد مواءمة جهودها مع استراتيجية المصرف "المصرفية المتكاملة"، مستفيدةً بذلك من أوجه التكامل داخل المجموعة لتحقيق عدد من الأهداف الاستراتيجية ضمن ركيزة الخدمات المقدمة للأفراد. وكان من أبرز هذه الأهداف تطبيق النهج القائم على تقسيم العملاء إلى شرائح حسب احتياجاتهم؛ حيث واصلت المجموعة تعميق علاقاتها مع شريحة العملاء العامة، والشباب، والوافدين، وعملاء النخبة، وذلك من خلال تقديمها لعروض قيّمة وفريدة لكل شريحة في ظل البيئة التنافسية الشديدة.

وشهدت قاعدة عملاء قطاع الأفراد زيادة سنوية قدرها 1.5 مليون عميل جديد، وكان من بينهم 1.1 مليون عميل من شريحة الوافدين، والذين تم استقطابهم عن طريق الحملات الناجحة المركّزة على خدمات التحويلات المالية. كما ارتفعت قاعدة عملاء شريحة الشباب بمقدار 115 ألف عميل، مدفوعةً بتوظيف عناصر الألعاب الرقمية وإطلاق منتجات مخصصة للطلاب. وسجلت شريحة العملاء العامة نموًا بنسبة 2% سنويًا، وذلك نتيجة طرح المنتجات المهيكلة والتمويل القائم على الراتب، في حين نمت قاعدة عملاء النخبة بنسبة 8% سنويًا؛ مما يعكس نجاح حلول إدارة الثروات المصممة خصيصًا لهم. وأسهم النظام المطوّر لإدارة علاقات العملاء -والمعتمد على ملفات مركزية موحدة للعملاء- في رفع نسب تحويل المبيعات. وبوجه عام، بلغ إجمالي عدد عملاء قطاع الأفراد 19.5 مليون عميل بنهاية العام. كما ظل تعزيز فرص البيع المتقاطع أحد الأهداف الرئيسية لاستراتيجية المصرف، حيث امتلك 44.6% من عملاء مصرفية الأفراد منتجين أو أكثر.

ابتكار المنتجات وتوسيع المحفظة

واصلت مجموعة مصرفية الأفراد خلال عام 2025 توسيع محفظتها المتنوعة من المنتجات، مستفيدةً بذلك من الفرص الجديدة في الابتكار القائم على شرائح العملاء والعروض الرقمية. وكان من أبرز محطات فترة التقرير إطلاق النسخة المطورة من منتج "ثروة"، والذي يتيح للعملاء تمويل عقارات جديدة أو الاستفادة من قيمة العقارات القائمة وذلك باحتساب دخل الإيجار كأساس للسداد، دون الحاجة إلى التمويل المشترط لتحويل الراتب. وبنهاية العام، أسهم منتج "ثروة" بنحو 8% من إجمالي مبيعات التمويل العقاري.

كما شهدت الفترة المشمولة بالتقرير التوسّع في مجموعة من الحلول المتوافقة مع أحكام الشريعة الإسلامية في مجال التمويل الشخصي، من خلال إطلاق منتج "وطني إكسترا"، وهو منتج مبتكر يتيح الحصول على تمويل بقيمة أعلى مقابل مصادر دخل إضافية، دون اشتراط تحويل الراتب.

وخلال الفترة نفسها، ارتفع إجمالي التمويل للأفراد بنسبة سنوية بلغت 1.4%، وجاء ذلك مدفوعًا بنمو محفظة التمويل العقاري بنسبة 3.2%، حافظت مجموعة مصرفية الأفراد على حصة قوية في سوق التمويل الشخصي بلغت 38.5%، إلى جانب حيازتها لحصة متينة قدرها 34.4% في سوق تأجير السيارات.

كما واصلت المجموعة المحافظة على موقعها الريادي في سوق التمويل العقاري، بحصة مهيمنة بلغت 37.7%. وتم تعزيز الشراكات القائمة مع وزارة الإسكان والشركة الوطنية للإسكان وذلك بتبسيط التجربة الرقمية للمنتجات العقارية؛ مما يساهم في تسهيل تجربة العملاء ودعم الطلب المتزايد للإسكان في مختلف مناطق المملكة. وفي عام 2025، وسّع مصرف الراجحي كذلك نطاق تعاونه مع الشركة السعودية لإعادة التمويل العقاري (SRC) وذلك بإبرام اتفاقية رائدة بقيمة 10 مليارات X وفق نموذج الإنشاء والتوزيع (OTD). حيث تسهم هذه المبادرة الاستراتيجية في نقل محافظ التمويل العقاري بكفاءة، وتعزيز الدخل من الرسوم عن طريق هيكلة الصفقات وتوزيعها، فضلًا عن تحسين كفاءة رأس المال وترسيخ دور المصرف كوسيط مالي رائد في المملكة.

كما واصلت مجموعة مصرفية الأفراد جهودها الحثيثة في طرح بطاقات ائتمانية مخصصة لتلبية احتياجات الشرائح المختلفة من عملائها الأفراد، حيث ارتفعت الحصة السوقية للبطاقات الائتمانية من 35.4% في عام 2024 إلى 38.4% في عام 2025. كما ارتفع إجمالي الإنفاق عبر البطاقات الائتمانية بنسبة 84% مقارنة بعام 2023، وجاء ذلك بتركيزها على الشرائح المختلفة، وتعزيز برامج المكافآت والحوافز. وخلال العام، أطلقت المجموعة بطاقة المكافآت المميزة، والمصممة خصيصًا لتلبية متطلبات نمط الحياة والإنفاق للعملاء ذوي الملاءة المالية العالية. كما تم توسيع نطاق بطاقتي الائتمان للطلاب وبطاقة الألعاب المدفوعة مسبقًا -اللتين تم إطلاقهما في عام2024- وإبرام شراكات مع عدة تجار وتقديم مستويات متدرجة من الاسترداد النقدي؛ مما أسهم في تعزيز التفاعل مع هذه الفئة المتنامية خلال عام 2025.

ونتيجة لتزايد وتيرة التهديدات السيبرانية، أدرجت مجموعة مصرفية الأفراد منتج التأمين ضد المخاطر السيبرانية ضمن قائمة منتجات التأمين العام والمقدمة لعملاء المنشآت الصغيرة والمتوسطة من قطاع الأفراد في عام 2025. حيث أسهم ذلك في توسيع محفظة منتجات التأمين التكافلي المتوافقة مع أحكام الشريعة الإسلامية، والتي تشمل برامج الادخار والحماية، وتأمين السفر، والتأمين الصحي الشامل، وتأمين المركبات. كما تم إطلاق صندوق استثماري جديد وخاص منخفض المخاطر ضمن مجموعة برامج الادخار والحماية. وبلغ إجمالي مبيعات التأمين خلال العام 4.91 مليار X، مسجلة بذلك نموًا قدره 10% سنويًا؛ حيث يتم إصدار كل ذلك عبر القنوات الرقمية، وبرامج الحماية المهيكلة، وتأمين المركبات.

مخاطر التمويل العقاري

بلغت قيمة محفظة التمويل العقاري السكني للمصرف في 31 ديسمبر 2025 حوالي 277 مليار X، وقد وضع المصرف سياسات وإجراءات كافية لضمان وجود التغطية التأمينية المناسبة للتحوط ضد الخسائر المالية المحتملة المرتبطة بمحفظة العقارات السكنية، أما فيما يخص المخاطر غير المشمولة في التغطية التأمينية، فيواصل المصرف التعامل معها وفقًا لإطار إدارة المخاطر المعتمد بالمصرف.

وفيما يلي الأنواع المختلفة للتغطيات التأمينية التي يمكن للمصرف استخدامها للتحوط من المخاطر المختلفة المرتبطة بمحفظة التمويل العقاري السكني:

تعزيز البنية التحتية الرقمية والكفاءة التقنيّة

واصلت مجموعة مصرفية الأفراد خلال عام 2025 تنظيم شبكة فروعها لتواكب سرعة وتيرة التحول الرقمي في السوق، حيث جرى نقل الفروع منخفضة الأداء إلى مواقع ملائمة أكثر، وافتتاح فروع ذكيّة جديدة في مواقع استراتيجية، بما في ذلك المناطق النامية في الرياض والدمام، وبالقرب من محطات النقل ومراكز التسوّق.

كما استفادت المجموعة من تقنيات الذكاء الاصطناعي والتحليلات المتقدمة؛ لتتخذ بذلك عدّة قرارات ائتمانية فورية تقلل مدة الاستجابة بشكل كبير، وإلى جانب استخدام نماذج التنبؤ بالعرض الأمثل للعميل؛ وذلك للتوسّع في فرص البيع المتقاطع وتقديم توصيات مناسبة لكل منتج. وبوجه عام، تم نقل ما يقارب 80% من حجم التحليلات الموجهة للعملاء إلى الحوسبة السحابية؛ حيث عزز ذلك من المرونة التشغيلية، وزاد من قابلية التوسّع لتلبية الطلب المتزايد من العملاء.

وفي إطار مساعينا في النمو الرقمي، استثمرت المجموعة في استقطاب الكفاءات خلال عام 2025؛ حيث تم توظيف أكثر من 120 مختصًا في مجالات الخدمات المصرفية الرقمية، وعلوم البيانات، وإدارة المخاطر، وتجربة العملاء.

تجربة عملاء فائقة التميز

واصلت مجموعة مصرفية الأفراد خلال العام إثراء تجربة عملائها بشكلٍ واضح؛ حيث طورت من القيمة المقدّمة لهم ليعكس ذلك مفهوم "التركيز على القنوات الرقمية مع تقديم دعم بشري مخصص" بما يكفل تحقق التوازن الأمثل بين الكفاءة الرقمية والدعم البشري. واعتمدت المجموعة على عدد من الأدوات والمؤشرات لقياس رضا العملاء خلال عام 2025؛ حيث استخدمت قنوات الخدمات الرقمية ومراكز الاتصال مؤشر جهد العميل (CES) لقياس سهولة تجربة العميل وتقليل جهده. كما أسهمت إعادة تصميم التجربة الرقمية ذات الاستخدام العالي في تحقيق نسبة 82% في مؤشر جهد العميل؛ ويعكس ذلك انخفاض مستوى العوائق التشغيلية في التجارب الرئيسية مثل تجربة فتح الحسابات، وتفعيل البطاقات، والموافقات المسبقة على التمويل الشخصي.

كما جرى تنفيذ استطلاعات الرأي بعد التفاعل عن طريق الفروع ومراكز الاتصال والخدمات المصرفية للجوال؛ وذلك للاستفادة الفورية من ملاحظات العملاء. وقد استُخدمت أساليب مستقلّة للتحقق مثل أسلوب التسوّق الخفي والمقارنات المرجعية؛ وذلك للحصول على تقييمات موضوعية من أطراف خارجية لتطوير جودة الخدمة وأداء القنوات خلال عام 2025. كما بُسِّطت متطلبات المستندات للمنتجات الرئيسية، والتوسّع في تقديم خيارات الخدمة الذاتية لأجهزة الصراف الآلي والقنوات الرقمية؛ وتأتي كل هذه الجهود الحثيثة لمواكبة الاحتياجات المتغيرة للمستهلكين.

سجل المصرف نسبة عالية في مؤشر صوت العميل (NPS) حيث بلغ 82 في عام 2025. ويأتي ذلك ضمن المساعي الدؤوبة لتوفير تخصيص أكثر عمقًا ودقة وتحسين التواصل بتقسيم العملاء إلى شرائح متعددة، وإلى جانب تطوير التجربة الرقمية وتعزيز اتّساق الخدمة في شبكة فروع مصرف الراجحي.

وأسهمت هذه المبادرات الشّاملة مجتمعة في إحداث نقلة نوعية في تجربة العملاء، وتعزيز مستويات الولاء، ورفع الكفاءة التشغيلية، وتقديم تجارب رقمية فائقة التميّز؛ مما يعزز من مكانة مجموعة مصرفية الأفراد، وذلك بوصفها جهة رائدة تركّز على احتياجات العميل في سوق مصرفية الأفراد بالمملكة.

تعزيز الشمولية المالية

توسّعت مجموعة مصرفية الأفراد في تقديمها لمبادرات الشمولية المالية وذلك بتقديمها لبرامج ترفع الوعي، وتحسّن سُبل الوصول، وتعزز رفاهية المجتمع؛ حيث استفاد آلاف الزوار من الجلسات الاستشارية المتعلّقة بالتمويل العقاري والخدمات الرقمية خلال معرض "سيتي سكيب 2025". كما مكّنت خاصية "التبرع السريع" العملاء من تقديمهم لتبرعات تجاوزت حاجز الـ 600 مليون X وذلك بأكثر من 200 ألف عميل. كما أسهمت برامج التمكين في دعم توظيف 668 شخص من مستفيدي الضمان الاجتماعي والفئات الأكثر احتياجًا؛ وذلك لتعزيز الارتقاء بسُبل العيش ورفع المستويات المعيشيّة. واستكمالًا لهذه الجهود، واصلت المجموعة دعمها للمبادرات الأخرى، والتي كان من بينها طرح برنامج تعليم الأيتام الذي استفاد منه أكثر من 200 طالب، وتقديم المبادرة الوطنية لزراعة الكلى والتي موّلها المصرف بـ 91 عملية خلال العام. ولمزيد من التفاصيل حول برامج المسؤولية المجتمعية، يُرجى الرجوع إلى فصل تنمية المجتمع في الصفحة (166).

وشهدت مشاركة المرأة في القوى العاملة بالمملكة العربية السعودية نموًا تجاوز الضعف منذ عام 2017؛ وذلك بفضل مبادرات الرؤية الطموحة "السعودية 2030". واستجابةً لذلك، سعت مجموعة مصرفية الأفراد على تطوير وتعزيز عدد من العروض المقدّمة للنساء، شملت فيها الخدمات الاستشارية، والمنتجات الاستثمارية، وتقديم الدعم المخصص للعلاقات في عدد من الفروع الرئيسية. كما تم تعزيز مزايا البطاقات الائتمانية لفئات الإنفاق الخاصّة بالنساء، مثل قطاع الصحة وقطاع التجزئة والعناية بالصحة، ويأتي ذلك استنادًا إلى أنماطهم في الاستهلاك. كما طرحت المجموعة عدة جلسات توعوية في الثقافة المالية موجهة للنساء، تناولت فيها موضوعات تتعلّق بتوزيع الميزانية، وريادة الأعمال، والخدمات المصرفية الرقمية.

وواصلت المجموعة تعزيز شمولها المالي من خلال تمكين الفئات التي كانت تعاني من نقص في الخدمات المصرفية، وتقديم تجربة انضمام مبسّطة، وذلك بإطلاقها لحسابات لا تشترط حد أدنى للرصيد وإتاحتها لذوي الدخل المحدود، وحساب "سهل" المخصص لذوي الثقافة المالية المحدودة والمستخدمين الجدد للخدمات المصرفية. كما تم تطوير تحسينات داعمة لإمكانية وصول ذوي الإعاقة لعدد من الفروع المختارة، شملت فيها تأسيس المنحدرات لتسهيل الوصول، وتوفير أجهزة صراف آلي بلغة برايل، وتقديم مسارات أولوية للخدمة؛ بالإضافة إلى طرح ميزات رقمية مميزة مثل ميزة قارئ الشاشة، وواجهات مبسّطة، وأوضاع تباين بصري محسّنة. كما وسّعت المجموعة نطاق جهودها وإبرامها لعدّة شراكات مع مؤسسات مجتمعية لإتاحة الخدمات المالية لغير المتعاملين مع البنوك وذوي الاحتياجات الخاصة.

الجوائز والتقدير

حققت مجموعة مصرفية الأفراد خلال عام 2025 تقديرًا واسعًا على مستوى القطاع؛ وذلك بحصولها على عدد من الجوائز الإقليمية والدولية المرموقة والتي تعكس ريادتها في مصرفية الأفراد، وتميّزها الرقمي، وإثراء تجربة عملائها، وكان من أبرزها:

• جائزة أفضل مصرف للأفراد في المملكة العربية السعودية المقدّمة من مجلّة جلوبال بانكينغ آند فاينانس ريفيو.
• جائزة أفضل مصرف رقمي للأفراد المقدّمة من مجلة جلوبال فاينانس.
• جائزة التميز في تجربة العملاء المقدّمة من منتدى الابتكار المصرفي في الشرق الأوسط.
• جائزة أفضل ابتكار في مجال البطاقات لمنتجات البطاقات الموجهة حسب الشرائح؛ وذلك تقديرًا لتقدّم مجموعة الخدمات المصرفية للأفراد في تطوير عروض بطاقات مُخصّصة.
• جائزة أفضل تجربة مصرفية عبر الجوال؛ وذلك للجهود التطويرية في التجربة الرقمية ورفع موثوقية الخدمة.
• جائزة الريادة في الشمول المالي؛ وذلك عن المبادرات المقدّمة للفئات غير المخدومة وذوي الاحتياجات الخاصة.