في الوقت الحالي، لا توجد إدخالات متاحة للعرض
التأمين على الحياة: يوفر التأمين على الحياة الحماية المالية في حالة الوفاة الناتجة عن الحوادث أو أي سبب محدد في وثيقة التأمين وذلك لاسترداد مبلغ التمويل المستحق من شركة التأمين.
نهجنا هو الابتكار وفق تطلعات المستقبل
منظور الأعمال
مراجعة محفظة الأعمال
مجموعة مصرفية الأفراد
احتفظ مصرف الراجحي بمكانته الريادية بصفته أكبر مصرف في قطاع مصرفية الأفراد على مستوى المملكة، إذ استأثرت مجموعة مصرفية الأفراد بحصة نسبتها 41.2% من سوق تمويل الأفراد أثناء الفترة المشمولة بالتقرير.
واجه قطاع مصرفية الأفراد العديد من التحديات خلال الفترة المشمولة بالتقرير تمثلت في ارتفاع حدة المنافسة نتيجة انتشار تقنيات الخدمات المالية ودخول العديد من شركات التقنية المالية المحلية والإقليمية إلى السوق، فضلًا عن توسّع كبرى شركات التقنية في تقديم الخدمات المالية ودخول عدد من البنوك الجديدة إلى سوق المملكة. ومع ذلك، ظلت بيـئة التشغيل محافظة على طابعها الإيجابي إلى حد كبير. وما زال مصرف الراجحي يحافظ على جاهزيته التامة لمواكبة متطلبات السوق المتغيرة وتلبية التطلعات المتزايدة لعملاء قطاع الأفراد، وذلك بعد التحوّل الاستباقي الذي شهده نحو استخدام أنظمة الخدمات المصرفية الأساسية الرقمية، في ظل عملية الأتمتة الشاملة والتحوّل الرقمي المتكامل على مستوى المصرف، بالإضافة إلى التحديثات غير المسبوقة في بنيته التحتية والتقنيات التي يستخدمها خلال دورة الاستراتيجية السابقة.
والآن، وبفضل إطلاق المصرف لاستراتيجيته الجديدة في مستهل عام 2024 تحت شعار "المصرفية المتكاملة"، وسّعت مجموعة مصرفية الأفراد نطاق عملها لتتحول من مجرد قطاع مصرفي تقليدي يقدم الخدمات الأساسية إلى حجر الزاوية لأول ركيزة من ركائزِ الاستراتيجية الأربع الرئـيسية، وهي الخدمات المقدمة للأفراد، إذ تؤدي فيها مجموعة مصرفية الأفراد دورًا مهمًا يتمثل في تعزيز الروابط وأوجه التعاون والتكامل الداخلي بين مختلف قطاعات المصرف والشركات التابعة، مما يتيح تطوير حلول مصرفية ومالية متكاملة تلبي الاحتياجات المتنوعة لعملاء قطاع الأفراد. وستركز مجموعة مصرفية الأفراد خلال دورة الاستراتيجية الجديدة التي تمتد من 2024 إلى 2026، على العديد من المتطلبات الاستراتيجية الضرورية لضمان الحفاظ على ريادتها القوية في قطاع الأفراد وتنميته؛ وذلك من خلال "استقطاب شرائح عملاء جديدة"، و"تقديم قيمة فريدة تركز على العملاء"، و"تعزيز فرص البيع المتقاطع بالاعتماد على قاعدة العملاء".
وقد استخدم المصرف المؤشرات الاقتصادية والاجتماعية المتوقعة للمملكة، والقائمة على أهداف رؤية 2030، لإجراء تحليلات كمية لتقييم حصته من سوق مصرفية الأفراد، وتحديد شرائح العملاء الرئـيسية التي يمكنه التوسّع وتعزيز تواجده فيها. وباتباع هذا النهج القائم على تقسيم العملاء إلى شرائح حسب احتياجاتهم، تمكنت مجموعة مصرفية الأفراد من تقديم مزايا فريدة مخصصة للعملاء لتلبية الاحتياجات المالية الأساسية لكل شريحة من عملاء قطاع الأفراد؛ بدءًا من إجراء المعاملات، والحصول على الائتمان، وإدارة المخاطر، وصولًا إلى تكوين الثروات.
سجلت المجموعة نموًا في جميع شرائح العملاء المستهدفين الرئـيسيين خلال الفترة المشمولة بالتقرير، مما يثبت نجاح منهجية المصرف القائمة على تقسيم العملاء إلى شرائح حسب احتياجاتهم. وشهد المصرف بشكل عام زيادة ملحوظة في أعداد العملاء الجدد، إذ سجل هذا القطاع زيادة بواقع أكثر من 2 مليون عميل جديد على أساس سنوي مقارنة بخط الأساس للسنة المالية 2023، ليصل إجمالي عدد العملاء إلى 18.0 مليون عميل بنهاية هذا العام. وقد شهدت شريحة الوافدين نموًا هائلًا، إذ سجلت زيادة بواقع أكثر من 1.3 مليون عميل جديد في المصرف، في ظل الزيادة المفاجئة في أعداد العملاء الجدد نتيجة العروض الترويجية التي دشنها المصرف في اليوم الوطني والتي تستهدف المقيمين. وشهدت شريحة الشباب نموًا ملحوظًا، إذ سجلت زيادة بواقع أكثر من 200 ألف عميل شاب لدى المصرف، في ظل النمو الناتج عن نجاح المنتجات الموجهة لهذه الشريحة، مثل بطاقات الائتمان للطلاب وبطاقات الدفع المسبق للاعبي الألعاب الألكترونية.
وانطلاقًا من الثقة الراسخة التي تربط المصرف بعملائه من قطاع الأفراد، تسعى مجموعة مصرفية الأفراد إلى الارتقاء بتجربة العميل إلى آفاق أرحب، مستثمرةً في ذلك القدرات الفريدة لدى المصرف من التقنيات الرقمية والبيانات الدقيقة بهدف تقديم تجارب مصرفية سلسة مترابطة مصممة خصيصًا لتلبية احتياجات العملاء في منظومة مجموعة الراجحي، بالإضافة إلى تعزيز فرص البيع المتقاطع. وقد أثمرت هذه الجهود في زيادة عدد عملاء مصرفية الأفراد الذين يمتلكون منتجين أو أكثر من منتجات منظومة الراجحي إلى نحو 42.4% في نهاية الفترة المشمولة بالتقرير، مما يُؤكِّدُ نجاح استراتيجية المصرف في تلبية مختلف احتياجات عملاءه.
عروض مجموعة الخدمات المصرفية للأفراد
وسط مُنافسة محتدمة وتحديات متزايدة، حققت مجموعة مصرفية الأفراد أداءً قويًا في مختلف المؤشرات الرئـيسية مقارنة بالعام 2023، إذ شهدت المجموعة نموًا مذهلًا نسبته 42.4% على أساس سنوي في التمويل، وزيادة ملحوظة نسبتها 26% على أساس سنوي في شريحة المقيمين بصورة عامة بنهاية عام 2024.
وتمكنّ المصرف خلال عام 2024 قيد المراجعة من المحافظة على مكانته الريادية في سوق تمويل الأفراد في المملكة، إذ بلغت حصته من سوق التمويل الشخصي 41.6%. وواصل حضوره القوي في قطاع تأجير السيارات، إذ استأثر بحصة كبيرة في السوق بلغت نسبتها 40.3%، بالإضافة إلى حفاظه على حصة ثابتة بنسبة 41.1% من سوق التمويل العقاري في نهاية العام.
ويواجه قطاع مصرفية الأفراد العديد من التحديات بسبب ضغط الهامش الناتج عن رفع سعر الفائدة بين البنوك في السعودية (سايبور)، مما أثر على وضع الطلب على الموجودات والمطلوبات الخاصة بالمصرف. ولتجاوز هذا التحدي، عزز المصرف الدخل المعتمد على العائد من خلال طرح منتجات ذات عائد عالٍ لتحقيق زيادة نسبتها 13% سنويًا، ورفع المصرف معدل تمويل الأفراد خلال السنة، مما نتج عنه زيادة ملحوظة بلغت 27% في الدخل من الرسوم سنويًا. ومن ضمن التحديات الأخرى التي واجهها المصرف تزايد حاجته إلى الحصول على تمويل خارجي لدعم نمو أصوله خلال العام، وقد تصدي المصرف لهذا التحدي بفعالية من خلال تنويع مصادر التمويل ودخول أسواق رأس المال والدين.
الخدمات المتكاملة
تركز مجموعة مصرفية الأفراد في الوقت الحالي على تقديم تجارب استثنائـية للعملاء من خلال ربط مجموعة كبيرة من المنتجات والخدمات المميزة التي تلبي احتياجات العملاء المختلفة، بفضل محفظته المتنوعة من المنتجات الموجهة لقطاع الأفراد والتي تغطي جميع احتياجاتهم المالية، من الحسابات المصرفية والبطاقات إلى التمويل والتأمين المقدم للأفراد.
وقد طرحت مجموعة مصرفية الأفراد العديد من المنتجات الجديدة والمبتكرة التي تستهدف عملاء قطاع الأفراد خلال العام قيد المراجعة؛ ومن أهمها خدمة سوار الدفع وهو وسيلة مبتكرة وآمنة للأطفال، تتيح لهم إجراء عملياتهم الشرائـية اليومية مع تحكم أولياء الامور به ومراقبته. ومن ضمن المنتجات التي طرحتها شركة الراجحي المالية التابعة للمصرف منتج إيراد للتمويل العقاري بالإضافة إلى منتجات المرابحة بالسحب على المكشوف والتمويل الهامشي الآلي.
وبفضل ترحيل جميع بطاقات الائتمان والخصم والبطاقات مسبقة الدفع بالكامل إلى نظام كورتركس المتقدم لإدارة ومعالجة البطاقات لدى المصرف، واصلت مجموعة مصرفية الأفراد تقديم مجموعة متنوعة من منتجات البطاقات للعملاء الأفراد خلال الفترة المشمولة بالتقرير، بما في ذلك بطاقة الائتمان للطلاب التي تم إطلاقها حديثًا ولاقت إقبالًا كبيرًا بين العملاء وبطاقة الألعاب المدفوعة مسبقًا للعملاء الشباب.
شهد الإنفاق بالبطاقات زيادة سنوية ملحوظة تخطت حاجز +17% بنهاية عام 2024 وهو علامة على نجاح منهجية تقسيم العملاء إلى شرائح وما ترتب عليه من تعزيز الحضور في قطاعات السوق المستهدفة. وتبين هذه الزيادة المطردة مدى استفادة المصرف من تحويل البيانات حول سلوك إنفاق العملاء إلى رؤى عملية وطرح بطاقات تلبي احتياجات العملاء المتغيرة.
طرح المصرف خلال السنة المالية المنصرمة عددًا من منتجات المطلوبات المبتكرة، مثل حساب المليون الادخاري، وحساب عوائد الاستثمار، وحساب المستقبل الادخاري، وحساب حصاد الادخاري. وقد أسهمت كل تلك المنتجات وغيرها في زيادة ودائع العملاء خلال الفترة المشمولة بالتقرير. وقد سجلت مجموعة مصرفية الأفراد زيادة كبيرة بلغت نسبتها 65% سنويًا في الحسابات الادخارية بنهاية عام 2024، بزيادة بلغت 10% في إجمالي المطلوبات.
وحافظ المصرف على موقعه الريادي في سوق التمويل العقاري بفضل محفظته التي تضم عددًا كبيرًا من منتجات التمويل العقاري في ظل نضوج سوق الإسكان في المملكة، بالإضافة إلى تقديم حلول مبتكرة ومخصصة بدرجة أكبر لتلبية احتياجات العملاء المتغيرة من التمويل العقاري.
ويمكن للعملاء الأفراد أيضًا الاختيار من بين مجموعة كبيرة ومتنوعة من منتجات التأمين التكافلي المتوافق مع أحكام الشريعة الإسلامية، والتي تشكل جزءًا من الخدمات التي تقدمها مجموعة مصرفية الأفراد للعملاء، ومنها ما يلي:
برامج تأمين السفر
هي عبارة عن مجموعة من الخطط والبرامج التي تغطي متاعب السفر والحوادث الشخصية وحالات الطوارئ الطبية، سواء خلال السفر الداخلي أو الخارجي أو سفر الطلاب.
برامج الحماية والادخار
هي خطط استثمارية للادخار ترمي إلى تحقيق الأهداف الاستثمارية على المدى الطويل والاستقرار المالي المُستدام، وتوفر مرونة في السداد وتغيير بنود العقد في أي وقت.
برامج التأمين الصحي
هي برامج تأمين شاملة تهدف إلى توفير الاستقرار المالي لأفراد الأسرة، فضلًا عن توفير التغطيات الصحية الأخرى، بما فيها حماية العمالة المنزلية.
برامج التأمين العام
هي برامج تأمين شاملة للمنزل من المخاطر غير المتوقعة والتكاليف المالية المرتبطة بها، توفر تغطية تأمينية لثلاث فئات رئـيسية، وهي: المباني والممتلكات والحوادث الشخصية.
برامج تأمين السيارات
مجموعة من التغطيات التأمينية على المركبات بداية من التغطية الشاملة إلى تغطية المسؤولية تجاه الغير، تدعمها بوابة عبر الإنترنت تخص المطالبات وذلك من أجل توفير أوقات تقديم الخدمات.
بفضل الخدمات المتكاملة المصممة خصيصًا لتلبية احتياجات العملاء والمزايا الفريدة التي يقدمها المصرف لهم، سجلت مبيعات منتجات التأمين نموًا ملحوظًا نسبته 306% على أساس سنوي، مما عزز بشكل كبير منتجات المصرف الموجهة للعملاء.
مخاطر التمويل العقاري
بلغت قيمة محفظة التمويل العقاري السكني للمصرف في 31 ديسمبر 2024 266 مليار ريال سعودي، وقد وضع المصرف سياسات وإجراءات كافية لضمان وجود التغطية التأمينية المناسبة للتحوط ضد الخسائر المالية المحتملة المرتبطة بمحفظة العقارات السكنية، أما فيما يخص المخاطر غير المشمولة في التغطية التأمينية، فيواصل المصرف التعامل معها وفقًا لإطار إدارة المخاطر المعتمد بالمصرف.
وفيما يلي الأنواع المختلفة للتغطيات التأمينية التي يمكن للمصرف استخدامها للتحوط من المخاطر المختلفة المرتبطة بمحفظة التمويل العقاري السكني:
1
2
التأمين ضد العجز: يوفر التأمين ضد العجز الحماية المالية لاسترداد مبلغ التمويل المستحق في حالة إصابة حامل الوثيقة بإعاقة كاملة ودائمة وعدم قدرته على العمل أو ممارسة أي نشاط مدر للدخل.
3
التأمين على الممتلكات: يوفر التأمين على الممتلكات تغطية للأضرار المادية أو الخسائر التي تلحق بالممتلكات بسبب أحداث مثل الحرائق أو الفيضانات أو الكوارث الطبيعية وما إلى ذلك. ويهدف هذا النوع من التأمين إلى التخفيف من الأثر المالي للأضرار التي لحقت بالممتلكات، مما يسمح للمصرف باسترداد التكاليف الناجمة عن الأحداث المتوقعة وغير المتوقعة.
سهولة رحلة العميل
يتبع مصرف الراجحي نهجًا يركز على تلبية احتياجات العملاء، ويتيح للمصرف الاستفادة بشكل فعال من أوجه التكامل والتعاون بين المجموعة، مع تحسين القيمة لدى العملاء على مستوى جميع قطاعات الأعمال. ويبذل المصرف قصارى جهده لتعزيز فرص حصول العملاء الحاليين والمحتملين على الخدمات المالية، بهدف المساهمة في تحقيق أهداف رؤية السعودية 2030، وذلك من خلال توفير مجموعة كاملة من المنتجات والخدمات المخصصة للأفراد والتي يمكن للعملاء الحصول عليها بكل سهولة ويسر من خلال الإنترنت والجوال.
وشهد هذا العام تنفيذ أكثر من 400 مبادرة لرقمنة المنتجات والخدمات المطروحة من قطاع مصرفية الأفراد، بدءًا من التحسينات والترقيات للمنتجات الحالية، ووصولًا إلى إطلاق رحلات جديدة تمامًا للعملاء، وتحسين تجربتهم المصرفية وتيسيرها بدرجة كبيرة، فضلًا عن تحقيق الكفاءة التشغيلية. (للاطلاع على مزيدٍ من التفاصيل، يُرجى الرجوع إلى قسم البصمة الرقمية والتحول التقني، وتحديدًا الصفحة 186-190).
وفي ظل الأتمتة التامة لجميع معاملات الفروع، وجه المصرف جل تركيزه نحو ترشيد استخدام شبكة فروع الراجحي، من خلال نقل الفروع ذات الأداء المنخفض ودمجها لزيادة الكفاءة التشغيلية وخفض التكاليف والحد من الطاقات غير المُستغلَّة. واستكمالًا لهذه الخطوات الحثيثة، أطلق المصرف مبادرته المصرفية لإنجاز الخدمات المصرفية عن بُعد من خلال توفير مزايا جديدة للاستفادة من المزيد من خدمات الفروع رقميًا. وبلغت النسبة بين استخدام الفروع إلى القنوات الرقمية في فتح حساب مصرفي 1:20 بنهاية الفترة المشمولة بالتقرير، مما يدل على شدة أقبال العملاء على القنوات الرقمية.
وقد أسفرت هذه الجهود الحثيثة عن نتائج استثنائـية وزيادة ملحوظة في معدلات رضا العملاء والاحتفاظ بهم، إذ ارتفع مؤشر صوت العميل إلى 84 في عام 2024، من 81 درجة خلال العام السابق. وتؤكد الزيادة المستمرة في مؤشر صوت العميل على الأثر الإيجابي الناجم عن هذه المبادرات الجديدة على تجربة العملاء بصورة عامة، وفعالية الاستراتيجية الجديدة التي ينتهجها المصرف في الحفاظ على ولاء العملاء وتعزيزه.
الجوائز والتقدير
تلتزم مجموعة مصرفية الأفراد بمواصلة جهودها الدؤوبة لتقديم حلول مبتكرة ومصممة خصيصًأ للعملاء لتلبية الاحتياجات المتغيرة لهذا القطاع. وتقديرًا لهذا الالتزام، حصلت المجموعة على الجوائز التالية خلال عام 2024:
- الجائزة الذهبية لأفضل تجربة عميل في الخدمات المالية المقدمة من جمعية تجربة العميل السعودية
- جائزة أفضل بنك إسلامي المقدمة من مجلة جلوبال فاينانس
- جائزة أفضل بنك إسلامي في الشرق الأوسط المقدمة من مجلة جلوبال فاينانس
- جائزة أفضل بنك إسلامي في المملكة العربية السعودية المقدمة من مجلة جلوبال فاينانس
- جائزة أكبر بنك من حيث القيمة السوقية في الشرق الأوسط المقدمة من فوربس الشرق الأوسط
- جائزة أفضل بنك للأفراد في الشرق الأوسط المقدمة من مييد
- جائزة أفضل مصرفية خاصة في الشرق الأوسط المقدمة من مييد
- جائزة أفضل بنك رقمي في الشرق الأوسط المقدمة من مييد
- جائزة التميّز في البيانات والذكاء الاصطناعي المقدمة من قمة فينوفيكس
- جائزة أفضل بنك في تمويل المشاريع في منطقة الشرق الأوسط المقدمة من مييد
- جائزة التميز في الخدمات المصرفية للأفراد المقدمة من قمة فينوفيكس
- جائزة أفضل بطاقة ائتمانية "كاش باك" في منطقة الشرق الأوسط وأفريقيا المقدمة من مجلة ذا ديجيتال بانكر
- جائزة أفضل بطاقة ائتمانية (السفر) في الشرق الأوسط وأفريقيا المقدمة من مجلة ذا ديجيتال بانكر
- جائزة أفضل برنامج ولاء للعملاء في الشرق الأوسط وأفريقيا المقدمة من مجلة ذا ديجيتال بانكر
- جائزة أفضل برنامج ولاء في المملكة العربية السعودية المقدمة من النسخة الخامسة من جوائز مؤتمر بنوك المستقبل في المملكة العربية السعودية
النظرة المستقبلية
ستواصل مجموعة مصرفية الأفراد تنفيذ أهداف استراتيجية "المصرفية المتكاملة" على مدار العامين المقبلين، مع التركيز على أن تكون خدمة العملاء في صدارة أولوياتها، وستواصل أيضًا تعزيز الخدمات التي يقدمها مصرف الراجحي للعملاء بالاستفادة من القدرات المتكاملة للمصرف والخدمات التجارية التي يطرحها، في إطار سعيها الدؤوب إلى تحسين العروض القيمة المقدمة لعملائه من خلال توظيف البيانات واستخدام الرؤى والتحليلات والأدوات التقنية المتقدمة.