الشبكة الدولية

رغم التحديات الاقتصادية العالمية المعقدة التي اجتاحت الأسواق المالية في عام 2024، حقق الاقتصاد الماليزي نتائج مالية قوية، إذ ساهم الطلب المحلي القوي والنشاط الملحوظ في القطاع الخاص في تعزيز نمو الناتج المحلي الإجمالي، وذلك بفضل المشاريع التي أطلقتها الحكومة لزيادة الاستهلاك وحجم الاستثمارات. وقد تراجع معدل التضخم مقارنة بالسنوات السابقة، مما أضفى استقرارًا على القطاع المصرفي الذي استفاد من السياسة النقدية المستقرة التي اتبعها البنك المركزي الماليزي. بيد أن الاقتصاد الماليزي لم يكن بمنأى عن الضغوط الخارجية، ومنها تباطؤ النمو الاقتصادي العالمي والتوترات الجيوسياسية، التي أخذت تلقي بظلالها على المشهد الاقتصادي وتؤثر على استقرار حركة التجارة وسوق العملات.

وفي ظل هذه الأوضاع الاقتصادية المتقلبة، شهدت بيـئة العمل في مصرف الراجحي - ماليزيا العديد من التحديات والفرص الواعدة، إذ استطاع المصرف أن يستفيد من المكانة الرائدة التي تتبوأها ماليزيا في صدارة مشهد التمويل الإسلامي والتي أسهمت بشكل واضح في تحقيق طموحات المصرف وأهدافه الاستراتيجية. وواصل الفرع الدولي ترسيخ سمعته الطيبة في الأسواق والاستفادة من الخبرة الكبيرة التي تحظى بها مجموعة مصرف الراجحي في تقديم حلول مصرفية إسلامية رائدة، مع التركيز على تلبية احتياجات عملائه من الأفراد والشركات الصغيرة والمتوسطة الراغبين في الحصول على خدمات مالية متوافقة مع أحكام الشريعة السمحة.

وواصل الفرع الدولي تعزيز تحوله الرقمي، تماشياً مع تزايد الإقبال على الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والهاتف الجوال في ماليزيا، لا سيما بين سكان المدن والشباب. وبفضل هذا التحول الرقمي، عزز المصرف من كفاءة عملياته وقنوات التواصل بينه وبين عملاءه، مما رسخ مكانته البارزة بصفته جهة فاعلة ومؤثرة في السوق الماليزية.

ورغم التحديات الناجمة عن احتدام المنافسة، خاصة من البنوك الرقمية المحلية، واصل مصرف الراجحي - ماليزيا تميزه من خلال التزامه بدفع عجلة الابتكار والتركيز المستمر على تلبية احتياجات العملاء، فضلًا عن التزامه الراسخ بمبادئ الشريعة الإسلامية، مما مكنه من تحقيق نمو مطرد في جميع قطاعات عمله. وتُجسّد هذه النتائج التوافق التام بين نهج الفرع الماليزي واستراتيجية مصرف الراجحي الرامية إلى توسيع نطاق حضوره الدولي وتعزيز مكانته الريادية في مجال التمويل الإسلامي في الساحة العالمية.

قوة أداء المصرف

حقق مصرف الراجحي - ماليزيا في عام 2024 نموًا ملحوظًا في حجم التمويل نسبته 8%، مختتمًا العام بإجمالي تمويلات بلغت 10.8 مليار رينغيت ماليزي، فيما قفزت قيمة محفظة الصكوك إلى 6.1 مليار رينغيت ماليزي، محققة زيادة سنوية كبيرة نسبتها 26%. وبفضل هذه الزيادة الكبيرة في حجم التمويل ومحفظة الصكوك، سجل صافي الأرباح التي حققها المصرف نموًا سنويًا استثنائـيًا نسبته 77% في نهاية العام المشمول بالتقرير.

وفي إطار مواجهة التحديات الناتجة عن ارتفاع تكاليف الاقتراض خلال العام، وضع مصرف الراجحي - ماليزيا استراتيجيات جديدة لزيادة حجم الودائع في قطاع الأفراد والشركات الصغيرة والمتوسطة. ولزيادة معدلات اكتساب العملاء الجدد، كثّف الفرع الدولي جهوده لإبرام شراكات استراتيجية تعود بالنفع على جميع الأطراف، بهدف ترسيخ مكانة العلامة التجارية وتعزيز حضورها في السوق الماليزية. وبفضل هذا التوجه الاستراتيجي الرامي إلى جذب المزيد من الودائع، تمكن مصرف الراجحي - ماليزيا من زيادة حصته في سوق الحسابات الجارية وحسابات التوفير إلى 1.98% في عام 2024، مقارنة بالنسبة التي حققها في عام 2023 والبالغة 1.70%، وسجلت حصته في سوق الأصول الإجمالية زيادة نسبتها 1.58% في نهاية عام 2024، مقابل 1.37% في العام السابق.

وقد ركز المصرف على تعزيز دخله المحقق من الرسوم من خلال الاستثمار في علاقاته القائمة مع العملاء، إضافة إلى إطلاق حملات تهدف إلى زيادة الإنتاجية في قطاع الأفراد وإدارة الأصول. ولم يقتصر الأمر على ذلك، بل أطلق مصرف الراجحي - ماليزيا برنامج "مشاركة مخاطر التجارة" غير الممول، الذي أسهم في تنويع مصادر الإيرادات وتعزيزها بمصادر جديدة لا تعتمد على العائد التقليدي خلال الفترة المشمولة بالتقرير.

وظل الاستحواذ على الأصول عالية الجودة أحد الأهداف الرئـيسية لمصرف الراجحي - ماليزيا خلال العام قيد المراجعة، وشهدت هذه الفترة إعادة إطلاق منتج التمويل السكني في ظل تدشين حملة تسريع التمويل السكني، التي هدفت إلى تحقيق النمو والتوازن المثالي في هذه المحفظة. وقد أسفر نجاح هذه الحملة عن وصول حجم الحجوزات الشهرية لمنتج التمويل السكني إلى 15 مليون رينغيت ماليزي بحلول الربع الأخير من عام 2024. وفي إطار التدابير المتخذة للحد من تراجع العملاء، طرح مصرف الراجحي في ماليزيا برنامج إعادة التمويل ضمن منتج التمويل الشخصي.

وقد أصبح مصرف الراجحي - ماليزيا ثالث أكبر مصرف إسلامي أجنبي من حيث حجم الأصول في عام 2024، محققًا بذلك قفزة نوعية من أدنى مستوى له في القطاع المصرفي الماليزي في عام 2020، وهو إنجاز يُعدّ إضافة قيّمة لسجله، وحقق المصرف زيادة ملحوظة في أرباحه، إذ سجلت معدل نمو سنوي مركب نسبته 68% على مستوى العائد على حقوق المساهمين منذ عام 2020، ليختتم العام قيد المراجعة بعائد على حقوق المساهمين نسبته 8.4%. وتُبرز هذه المؤشرات الأداء المتميز والجهود الحثيثة التي بذلها الفرع الدولي لتعزيز مكانته في هذا القطاع الحيوي.

تعزيز الممارسات المصرفية المستدامة

في إطار التزامه الراسخ بتعزيز الاستدامة، أقدم مصرف الراجحي في ماليزيا على تشكيل لجنة استدامة خلال السنة المالية الماضية، وذلك بهدف تحقيق التوافق التام مع مبادئ الاستدامة المعتمدة في ماليزيا وتلك المعمول بها ضمن مجموعة الراجحي. ويعد مصرف الراجحي في ماليزيا عضوًا فاعلًا في جمعية ممارسي الوساطة القائمة على القيمة في ماليزيا، إذ يسعى إلى إحداث أثر إيجابي مستدام على الاقتصاد الماليزي المتعافي والمجتمع والبيـئة ويتمثل هدفه الأسمى في تحقيق مقاصد الشريعة الإسلامية من خلال الممارسة العملية.

وفي إطار التزامه بمبدأ "تمكين المجتمع" المنبثق عن الوساطة القائمة على القيمة، قدم مصرف الراجحي في ماليزيا تمويلًا بقيمة 2.4 مليار رينغيت ماليزي من خلال 213 حسابًا للشركات الصغيرة والمتوسطة، مما يعزز الأنشطة الريادية بشكل أساسي ويؤكد التزامه بدعم ورعاية ريادة الأعمال والنمو الاقتصادي والتنمية المستدامة في قطاع الشركات الصغيرة والمتوسطة ويرسخ دوره الفعال في التمويل المسؤول. وتجدر الإشارة إلى أن المصرف خصص 1.34 مليار رينغيت ماليزي لتمويل 39 حسابًا للشركات في قطاع المرافق العامة، موجهًا هذه الاستثمارات نحو تطوير البنية التحتية الأساسية مثل الطرق والمدارس والمستشفيات، بالإضافة إلى تمويل مشاريع الطاقة الخضراء والمتجددة.

إلى جانب مبدأ الحوكمة الذاتية الرشيدة لدى جمعية ممارسي الوساطة القائمة على القيمة، أظهر مصرف الراجحي في ماليزيا استعداده لتشجيع التدفقات المالية نحو الشركات والمشاريع التي تلبي أهداف المناخ وتوفير قدر أكبر من الشفافية في الإبلاغ عن المخاطر المتعلقة بالمناخ. وصاغ المصرف "قائمة مرجعية للتقييم البيـئـي والاجتماعي والحوكمة" وذلك لتصنيف طبيعة أعمال العميل ونشاطه الاقتصادي بشكل أفضل بناءً على المبادئ التوجيهية للبنك المركزي الماليزي وفقًا لتغير المناخ والتصنيف القائم على تلك المبادئ. كما طبّق مصرف الراجحي في ماليزيا سياسة إدارة المخاطر البيـئـية والاجتماعية والحوكمة (سياسة ائتمان الشركات وسياسة الاستدامة)، بالإضافة إلى متطلبات التصنيف البيـئـي والاجتماعي والحوكمة لسجل الشركات بأكمله في المصرف. وفي إطار تطوير نهج شامل لتقييم المخاطر، يعتزم مصرف الراجحي في ماليزيا استحداث بطاقة الأداء البيـئـي والاجتماعي والحوكمة التي أطلقتها وكالة موديز، الرائدة عالميًا في مجال البيانات والتحليلات، بحلول عام 2025. وسيتم استخدام بطاقة الأداء هذه، بعد الحصول على موافقة الإدارة عليها، جنبًا إلى جنب مع درجة تغير المناخ والتصنيف القائم على المبادئ التوجيهية للبنك المركزي والتصنيف الائتماني للعملاء في قطاع الأعمال.

وقد أدرج المصرف مبادئ توجيهية متعلقة بالقطاعات في عملياته الحالية للتقييم والتقدير والتمويل. وشارك ممثلو مصرف الراجحي في ماليزيا في عملية مراجعة الدليل القطاعي لقطاع البناء والبنية التحتية خلال الفترة المشمولة بالتقرير.

وواصل مصرف الراجحي في ماليزيا تقديم التمويل في إطار برنامج "سكني الأول" من صندوق البنك المركزي الماليزي للمنازل الميسرة المقدمة للمجتمعات ذات الدخل المنخفض بما يتوافق مع التزامه بتعزيز العدالة الاجتماعية والشمول المالي للفئات الأقل دخلًا. ومع نهاية عام 2024، كانت نصف محفظة التمويل السكني للأفراد لدى مصرف الراجحي في ماليزيا تضم فئة مشتري المنازل لأول مرة، مما يعكس تركيز المصرف على تعزيز التمكين المالي والاستقرار طويل الأجل للأفراد الذين يدخلون سوق الإسكان لأول مرة. وقدم المصرف حلولًا تمويليةً شخصيةً ميسورة ومتاحة للفئات ذات الدخل المنخفض، من خلال منتجات مثل "رايز" و"كاش لاين" وهو المنتج المخصص للسحب على المكشوف.

ونجح مصرف الراجحي في ماليزيا في إطلاق حملة استرداد النقود (5kali3) لتشجيع العملاء على تبني عادات الادخار الذكية وتمكينهم من تحقيق أهدافهم المالية. وقدمت هذه الحملة مكافآت في صورة استرداد النقود المُنفقة على مدار ثلاثة أشهر للعملاء الجدد، ما مثل حافزًا إضافيًا لهم على الادخار وإجراء المعاملات باستخدام حسابات وبطاقات الخصم الخاصة بهم.

تعزيز حضور العلامة التجارية

أسفرت الجهود الحثيثة التي بذلها مصرف الراجحي في ماليزيا بصفته عضوًا في جمعية ممارسي الوساطة القائمة على القيمة عن تعزيز وانتشار علامته التجارية بشكل لافت، فضلًا عن دوره الملموس في تحقيق تأثير إيجابي أكبر من خلال التمويل الإسلامي الذي يهدف إلى تحقيق مقاصد الشريعة الإسلامية. وقد أدرج مصرف الراجحي في ماليزيا في التقرير السنوي للوساطة القائمة على القيمة لعام 2023 والذي يبرز مشاريع الوساطة القائمة على القيمة التي أطلقها المصرف وإنجازاته في مجال الخدمات المصرفية المستدامة والشمول المالي ورعاية المجتمع. وتضمن التقرير لقاءً حصريًا مع الرئـيس التنفيذي لمصرف الراجحي في ماليزيا، قدّم خلاله رؤى قيّمة عن القطاع من منظور البنوك الأعضاء في جمعية ممارسي الوساطة القائمة على القيمة. وأعقب ذلك إطلاق المصرف حملة إعلامية متكاملة شملت نشر مقاطع فيديو ومنشورات على وسائل التواصل الاجتماعي، حيث سلطت الضوء على مسيرة المصرف في تبني مبادئ الوساطة القائمة على القيمة، بما يسهم في ترسيخ مكانة الفرع الدولي.

ونتيجة لهذه الجهود المثمرة، إلى جانب العديد من البيانات الإعلامية الأخرى الصادرة عن المصرف والتي تتناول أبرز إنجازاته في عام 2024 بما في ذلك تعيين القيادة العليا وإطلاق الحملات والفعاليات المختلفة، بلغ مجموع قيمة الإيرادات المتحققة من العلاقات العامة خلال العام 414 ألف رينغيت ماليزي.

تحديث البنية التحتية لتقنية المعلومات واستشراف المستقبل

أطلق المصرف الماليزي في عام 2024 خطة عمل لتوحيد أنظمة تقنية المعلومات على ثلاث مراحل. وتركز المرحلة الأولى على معالجة الأنظمة التي وصلت إلى نهاية عمرها الافتراضي ونهاية الدعم، وتسير هذه المرحلة وفق الخطة الموضوعة بما يتماشى مع المتطلبات التنظيمية الصادرة عن البنك المركزي الماليزي. ومن المقرر تنفيذ المرحلتين الثانية والثالثة من خارطة الطريق خلال الفترة الممتدة من 2024 إلى 2026، بهدف توحيد الحلول التقنية بما يساهم في تعزيز كفاءة إدارة التكاليف، الأمر الذي سيؤثر إيجابًا على خفض تكاليف استقطاب العملاء.

ومن بين المبادرات البارزة التي تندرج ضمن خارطة الطريق هذه مشروع "تطوير رايز"، الذي أسفر عن إطلاق واجهة مستخدم وواجهة أمامية جديدة ومحسنة لبنك رايز الرقمي التابع لمصرف الراجحي في ماليزيا خلال الفترة المشمولة بالتقرير. وقد تم إنشاء الواجهة الأمامية الجديدة بالتعاون مع شركة إجادة، الأمر الذي أتاح لمصرف الراجحي في ماليزيا الاستفادة من الشراكة القوية مع مجموعة الراجحي وقدراتها المتقدمة في تحسين العمليات.

من جانب آخر، قلل المصرف درجة اعتماده على الموردين من خلال تحديد وتوظيف كوادر متخصصة في تقنية المعلومات لشغل المناصب الحيوية. بالإضافة إلى ذلك، أقام المصرف منتدى حوكمة التقنية في عام 2024 بهدف دعم عملية اتخاذ القرارات المتعلقة بالتقنية والتصميم على مستوى العمل، ما أسفر عن تعزيز كفاءة العمل.

ويلتزم مصرف الراجحي في ماليزيا التزامًا تامًا بمعيار الآيزو رقم 20022 في مجال المدفوعات والخدمات التجارية والعمليات المالية الأخرى. وقد أسفر مشروع فينيكس، وهو مشروع لتطوير منصة مخصصة لإتمام مدفوعات الأفراد بصورة آنية أطلقه المصرف في عام 2024، عن تحقيق وفورات في التكاليف بلغت 2.6 مليون دولار أمريكي على مدى 5 سنوات من إجمالي تكلفة الملكية. وقد غطت الخدمات الجديدة المقدمة عبر واجهة برمجة التطبيقات خيارات الدفع الآنية من خلال قنوات الدفع الوطنية الماليزية DuitNow QR وDuitNow Transfer، سواء بين البنوك أو على مستوى الحسابات في البنك ذاته، بالإضافة إلى مجموعة من الميزات المتطورة لتحسين العمليات مثل تمكين الإلغاء التلقائـي للإدخالات المرفوضة، والإلغاء من النظام المصرفي، وغيرها من التحسينات التي تهدف إلى تسهيل التعاملات المصرفية وتعزيز الكفاءة. وقد أدى هذا التحول إلى زيادة ملحوظة في حجم مدفوعات الأفراد الآنية لمصرف الراجحي في ماليزيا بنسبة 94% على أساس سنوي نتيجة لنجاح مشروع فينيكس في عام 2024. ويخطط المصرف لإطلاق مجموعة من الخدمات المبتكرة الأخرى في عام 2025 وما يليه.

الارتقاء بالتجربة الرقمية مع بنك "رايز"

"رايز" هو أول بنك رقمي من نوعه في ماليزيا أطلقه المصرف رسميًا في فبراير 2023، وقد أُدخلت عدة تحديثات مهمة على هذا البنك، فضلًا عن توسيع وتحسين منتجاته وخدماته خلال الفترة المشمولة بالتقرير. وشملت هذه الجهود المُستمرة الانتقال من إطار العمل الأصلي لتطوير تطبيقات الهاتف المحمول إلى إطار رياكت نيتف "React Native"، مما أتاح تطوير واجهات المستخدم المعقدة بقدر أكبر من المرونة، وزيادة سرعة استجابة التطبيق لمدخلات المستخدم. كما طرأ تحسن ملموس على عملية التسجيل، إذ انخفض عدد النقرات اللازمة من 76 خطوة إلى 44 خطوة فقط. وحقق بنك "رايز" في عام 2024 زيادة كبيرة في عدد العملاء الجدد وأداء المنتجات على أساس سنوي، مما يُبين نجاح الاستراتيجيات الموجهة التي تبناها المصرف، فقد انضم 28,180 عميلًا جديدًا إلى حسابات التوفير في بنك "رايز"، ليتخطى بذلك الرقم المُسجل في عام 2023 والبالغ 23,645 عميلًا. وقد تحقق هذا الإنجاز بفضل الحملات الترويجية التي تركز على تلبية احتياجات العملاء، وتقديم معدلات أرباح تنافسية، وسهولة عمليات التسجيل الرقمية، الأمر الذي لاقى استحسانًا كبيرًا بين شرائح العملاء الماليزيين المُلمين بالوسائل التقنية.

وشهد البنك خلال عام 2024 العديد من التطورات البارزة الأخرى والتي تشمل إطلاق الموقع الإلكتروني الجديد، إلى جانب إعادة تصميم العلامة التجارية بما يعكس هوية البنك وقيمه الجديدة، وإطلاق شراكات استراتيجية مع كبرى الشركات المحلية الرائدة التي تركز على خدمة المجتمع في ماليزيا، وهو ما يتماشى مع التزام البنك المتمثل في إثراء تجارب العملاء ودعم الشركات المحلية. وبفضل التعاون مع هذه الشركات التجارية المرموقة في مختلف القطاعات، أسهمت الشراكات التي عقدها المصرف في تعزيز إقبال العملاء على منتجات المصرف وولائهم له.

التحول والاستدامة: ركائز الانطلاق نحو آفاق 2025 وما بعدها

شهد عام 2024 تحولًا محوريًا لمصرف الراجحي في ماليزيا، فقد مهد الطريق نحو تحقيق الريادة في مجال الخدمات المصرفية الإسلامية. فبفضل تبني المصرف استراتيجية مُحكمة وواضحة، استطاع أن يحقق إنجازات كبيرة في مجال التحول الرقمي وتعزيز الكفاءة التشغيلية ودعم الاستدامة، ليضع بذلك أساسًا راسخًا للانطلاق نحو آفاق النمو المُستدام. إذ ستسهم هذه الإنجازات بشكل كبير في دفع عجلة تطور المصرف في عام 2025 وما بعده.

الركائز الاستراتيجية للنمو

التأثير المجتمعي

في عام 2024، نجحت مبادرات مصرف الراجحي في ماليزيا في تمكين المجتمعات غير المشمولة مالياً والتي لا تستفيد من الخدمات المقدمة من المصرف من خلال طرح عدد من البرامج مثل "برنامج سكني الأول"، بالإضافة إلى تقديم منتجات مالية مبتكرة تستهدف دعم الفئات الأقل دخلًا. ومن المرتقب أن يقوم مصرف الراجحي في ماليزيا بتوسيع نطاق هذه البرامج في عام 2025 لتعزيز الشمول المالي. بالإضافة إلى ذلك، تؤكد المبادرات التي دشنها المصرف والتي تستهدف الموظفين، مثل "حملة الزكاة الرابحة" و"الوقف للجميع"، على التزام المصرف بالمسؤولية الاجتماعية وإعلاء القيم الثقافية. ويعتزم مصرف الراجحي في ماليزيا إطلاق مبادرات جديدة في المستقبل القريب، تهدف إلى تلبية الاحتياجات الجديدة للمجتمع وتعزيز رفاهية الأفراد، لضمان إحداث تأثير إيجابي مستدام وفق رؤيته المجتمعية.